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Sábado, 29 de Abril de 2017

Los seguros de hogar son una 'trampa' para contratar coberturas innecesarias

Asesoría para mascotas, pérdidas por descongelación del frigorífico, impacto de un cuerpo celeste... Pocos consumidores contratarían un seguro para cubrir estas incidencias. Pero muchos se ven “obligados” a cargar con estas coberturas en sus seguros del hogar, que se han convertido en un contenedor para servicios de todo tipo. Una excusa para encarecer las primas y que el consumidor difícilmente aprovechará.

27-03-2013

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Dentro de las coberturas de los seguros de hogar actuales se incluyen servicios que van más allá de lo que se entiende por un seguro de hogar. Las principales aseguradoras incluyen dentro de sus ofertas de seguros de hogar servicios como poner juntas en la bañera, colgar cortinas, asistencia en viajes, accidentes personales, cuidados médicos en el domicilio, cuidado de los niños, ayuda con el ordenador... Estas prestaciones van en un paquete junto a las que realmente son importantes,como daños causados por un incendio o escape de agua, robo o cualquier otro tipo de siniestro habitual.

Coberturas adicionales e inseparables

Si el consumidor no tiene mascotas ni ordenador no tiene sentido que contrate esos coberturas adicionales. Y aunque puedan ser de utilidad, quizás prefiera pagar algo menos y que no le cubran el servicio de bricolaje un par de veces al año. Sin embargo, ADICAE ha analizado estos productos  a través de los simuladores de las propias aseguradoras (ver datos de la tabla), y la conclusión es que es difícil escapar a estas prestaciones, pues la mayoría de las ofertas incluyen esos servicios y resulta muy difícil encontrar seguros que no las tengan. De esta manera se consigue que la prima sea más elevada. 

En los seguros de hogar de Mapfre, por ejemplo, podemos encontrar que la cobertura total es la misma para toda su gama de productos. Así, cubren hasta 66.060 euros de la casa y 28.770 euros del contenido del hogar, 3.010 euros en joyas y 3.010 euros en daños estéticos. El seguro de responsabilidad civil -la obligación que recae sobre una persona de reparar el daño que ha causado a otro - llegaría a una cobertura de 300.510 euros. La defensa jurídica cubriría unos costes de 3.010 euros. Sin embargo, la prima mensual el seguro 'familiar' es de 315, 65 euros y para el denominado 'platino' es de 468,45 euros. Esta diferencia, de más de 150 euros, se basa en las coberturas de “otros servicios” que no se especifican y en mayores prestaciones en materia de bricolaje o reparaciones.

Comparativa de algunos seguros de hogar (*)

Aseguradora

Modalidad

Algunas coberturas

Precio

Verti

Hogar L

Hasta 300.000€ de responsabilidad civil.

Defensa jurídica.

Asistencia familiar y del hogar.

Daños en muebles

Reformas, bricolaje, limpieza y asistencia informática no urgente

218,24 €

Hogar M

Hasta 150.000€ de responsabilidad civil.

Defensa jurídica.

Servicios urgentes

Incendio y robo.

Servicios de bricolaje y limpieza no urgente.

Daños en muebles.

158,57 €

Hogar S

Hasta 60.000€ de responsabilidad civil.

Defensa jurídica.

Servicios urgentes

38,21 €

Mapfre

Platino

Reparación de fugas

Daños por robo o intento

Servicio informativo sobre animales.

4 reparaciones al año de electrodomésticos

4 servicios al año de bricolaje

Equipaje

Asistencia informática

Rotura de cristales y mármol

468,45 €

Total

2 reparaciones al año de electrodomésticos

2 servicios anuales de bricolaje.

Todo riesgo hogar

Asistencia informática

Servicio informativo de animales

Rotura de cristales

371,71 €

Pelayo

Superplus

Asistencia eléctrica por averías

Asistencia multimedia

Asesoramiento de compras online

Ayudas a smartphone Responsabilidad civil de 150.000€

Soluciones estéticas en la vivienda de hasta 1.500€

Hasta 1.500€ en joyas.

Asistencia en el hogar 24 horas

Equipaje

Impacto de aerolitos, animales o vehículos

Fenómenos meteorológicos

Daños por agua

189,99 €

Hogar Super

Responsabilidad civil de 150.000€

Soluciones estéticas en la vivienda de hasta 1.500€

Hasta 1.500€ en joyas.

Asistencia en el hogar 24 horas

Equipaje

Impacto de aerolitos, animales o vehículos

Fenómenos meteorológicos

Daños por agua

169,98 €

 

* Nota: Para calcular la prima del seguro se ha utilizado un supuesto tipo, es decir, se han empleado una serie de datos  en los simuladores de seguros de las propias aseguradoras. En algunos casos nos hemos encontrado con que las páginas webs de las aseguradoras no disponían de dichos simuladores. Los datos empleados han sido: -Superficie del inmueble: 90m2 .-Año de construcción: 2005.-Puerta de entrada: blindada.-Ventanas: Sin rejas.-Altura del piso: intermedia.-Situación del piso: en núcleo urbano.-Beneficiario: Persona de 30 años con pareja. Propietario.-Uso de la vivienda: habitual.-Vivienda de construcción estándar.-Calidad de los materiales: media.-Sin reformas posteriores.-Sin alarmas.-Sin caja fuerte.-Con hipoteca.

 

No pague de más

A la hora de contratar el seguro, la inclusión de esos numerosos servicios puede parecer un aliciente para contratar el seguro, pero hay que valorar la utilidad real de estos. ¿Para qué se necesita un servicio informativo sobre animales? ¿Qué probabilidades hay de que caiga sobre su casa un aerolito llegado desde la estratosfera? ¿Qué sentido tiene cubrir la “transmisión de mensajes urgentes” en la era de la telefónía móvil?

Además, en este tipo de seguros, la descripción de las coberturas suele ser muy general y ambigua. Es difícil saber, a través de la información que ofrecen las ofertas, hasta dónde cubren exactamente la  “defensa jurídica”, “daños por agua” o “fenómenos meteorológicos”. Por eso es necesario preguntar a la aseguradora por todo lo que realmente cubre el seguro bajo estos epígrafes. 

Cláusulas limitativas y delimitadoras

Antes de contratar un seguro el consumidor debe exigir el libro de condiciones generales del mismo y analizar sus coberturas (si son totales o parciales, hasta que importe llegan, las circunstancias que tienen que producirse para que se hagan efectivas...). En este sentido, debe prestar especial atención a las cláusulas limitativas y a las delimitadoras. Las primeras recortan derechos o impones mayores obligaciones al asegurado;  deben ir especialmente destacadas en el documento de condiciones y se requiere su aceptación expresa por escrito. Las segundas, las delimitadoras, especifican cuál es el riesgo que cubren y qué criterios de cobertura se seguirán en caso de siniestro. Estas cláusulas delimitadoras no se destacan ni deben aceptarse por escrito, por lo que a través de ellas se pueden imponer de forma disimulada importantes limitaciones al asegurado.

El consumidor debe leer y preguntar todas las condiciones. Puede que le lleve algo de tiempo, pero se evitará sorpresas. Es difícil entender todas las cláusulas, pero en ADICAE encontrará la asesoría necesaria para descifrar lo que esconden y la ayuda para encontrar el seguro que más se adapte a sus necesidades.

Hay que recordar que el único seguro obligatorio para el hogar es el de incendios. Y que, si vive en una comunidad de vecinos, es probable que el seguro de la comunidad incluya algunas coberturas que se pueden repetir con las de su seguro particular.

Exprima su seguro

Si finalmente el consumidor se ve obligado a contratar un seguro de hogar en cuyo paquete se incluyen más coberturas de las que realmente necesita, debe ser consciente de que tiene derecho a usar los servicios por los que paga. Si en su seguro hay una prestación informática, de bricolaje o de limpieza, y lo precisa, haga uso del seguro que paga todos los meses.

 

Comentarios: 4

4 - 16-06-2016 - 22:36:46 h
Tengo una póliza todo riesgo y en un día de lluvia callo tanta agua que los desagües no podían evacuar todo el agua, entrando dentro de la casa. Se produjeron daños en pared y madera. La compañía dice que no se hace cargo que los daños producidos, por tratarse de agua de lluvia, y al parecer tiene que caer una cantidad de litros determinados.

3 - 24-07-2015 - 18:42:19 h
Pago seguro Mapfre platino y no el más barato...a la hora de usarlo Un desastre! con el seguro de la casa han sido ladrones y malos profesionales. Se rompe sifón de baño, no me he dado cuenta y se filtra el agua por los suelos...su fontanero reconoce que es el sifón y su perito me dice que habrá una tubería embozada...que lo arregle yo...mis muebles no valen nada, para ellos con 90? están cubiertos...y solo se ofrecen a cambiar 4 baldosas y pintar una cara de la pared...3 empresas me han pasado informes que dicen que se tiene que hacer cargo el seguro del arreglo de todo el baño y suelos reventados en la casa y su perito me dice que me da 400? en total y que me apañe. Me comentan varias personas que el problema es que lo he contratado con el banco que me ha dado la hipoteca...y como no tengo un corredor de seguros que sepa las coberturas Mapfre se abusa de los seguros vendidos por Bankia y pasa de los clientes...que no importa lo que me pase ellos tiene estipulado que no cubrirán los riesgos. ¿Donde está la justicia? si robas una gallina a la cárcel y si robas con nombre de empresa y te enriqueces a costa de la desgracia de los demás es correcto...y nadie te defiende! ahora además tendré que pagar un abogado que pagaré yo y dentro de 4 años veremos...mientras tanto sin baño...

2 - 17-03-2015 - 13:23:15 h
MAPFRE HOGAR FAMILIAR,No quiere arreglarme una fuga de agua por estar los contadores fuera de la casa.

1 - 12-04-2013 - 21:56:50 h
Hola Vivo en una comunidad de vecinos y necesito saber las coberturas que incluye el seguro de la misma, para no repetirlas. Tengo derecho a una copia de la poliza de seguro?.

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