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Domingo, 19 de Enero de 2020

La desaparición de los IRPHs debe implicar intereses mucho más favorables para el deudor

“Solicitamos que se articulen las medidas efectivas que procedan para garantizar que el nuevo índice aplicable no sea todavía más gravoso para el consumidor que el que ya de por sí ha tenido hasta el momento del cambio”. ADICAE envía un escrito ante el Ministerio de Economía y la Dirección General de Registros y Notariado para que se aseguren de que la desaparición de los lesivos índices IRPH y CECA, con fecha aún por determinar, implicará intereses mucho más favorables para los cientos de miles de hipotecados afectados. La diferencia con el Euribor les supone sobrecostes de hasta 500 euros en las cuotas mensuales.

19-04-2013

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Objetivo, que la desaparición de los perjudiciales índices de referencia IRPH-Bancos, IRPH-Cajas y CECA no implique la llegada de nuevos tipos más altos o más perjudiciales para los deudores hipotecarios afectados por la misma. ADICAE ha enviado sendos escritos, al Ministerio de Economía y a la Dirección General de Registros y Notariado, para hacer constar la inquietud generada entre numerosos consumidores que se han dirigido a la asociación para consultar acerca de las consecuencias que tendrá la desaparición, en un plazo corto pero aún por determinar, de estas referencias hipotecarias, muy perjudiciales para los consumidores en relación con el índice Euribor.

Índices hasta diez veces más gravosos

ADICAE recuerda la “obligación moral” que supone la defensa de los derechos de estos consumidores cuyas hipotecas están referenciadas a uno de estos índices en desaparición. Durante todos los años que han estado amortizando sus hipotecas, estos consumidores -entre medio millón y un millón, según diversos cálculos- han estado pagando intereses hasta diez veces superiores al Euribor ahora máximo referente. En este sentido, las últimas actualizaciones, marzo de 2013, cifran en el 5,2% el índice CECA, un 3,8% el IRPH de las cajas, y un 3,2% el IRPH de los bancos, frente al apenas 0,55% que marca ahora el Euribor. 

Ello les supone un sobrecoste en la cuota hipotecaria mensual que se parece muchísimo al que soportan aquellos deudores hipotecarios que padecen cláusulas suelo, y que ADICAE estima entre los 150 y los 500 euros mensuales, según un baremo de préstamos tipo de un importe entre los 120.000 y los 200.000 euros, entre los 25 y los 40 años. Urge pues un pronunciamiento por parte de las autoridades públicas con competencias en esta materia para resarcir a estos consumidores con préstamos hipotecarios, de tal manera que disfruten de las mejores condiciones posibles para la amortización de su crédito.

Orden y circular

Hay que remontarse a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (en adelante Orden de Trasparencia) que regulaba que desde el día 29 de abril de 2012, el tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos (IRPH Bancos), concedidos por las cajas (IRPH Cajas) y el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (indicador CECA, tipo activo), dejan de ser oficiales para las operaciones que se formalicen a partir de esa fecha. No obstante, según su Disposición Transitoria Única, la desaparición completa de los citados índices con todos sus efectos se producirá transcurrido un año de la entrada en vigor de la presente orden y su normativa de desarrollo, siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente régimen de transición.

Supuestos no muy bien medidos. Se redactó una Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, que tenía por objeto dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecución de las disposiciones de la Orden de Transparencia antes mencionada, y que entró en vigor el 6 de Octubre de 2012 con carácter general. Por ello, “consideramos que es importante que el legislador aclare si prevé que se establezca ese régimen de transición a 29 de Abril de 2013 (transcurrido un año de la entrada en vigor de la Orden), o posteriormente pero antes de que transcurra un año desde la entrada en vigor de la Circular y, en este último caso, si habrá que esperar o no al 6 de Octubre de 2013 para la desaparición completa de los índices IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA”.

Índices sustitutivos

En buena parte de los casos, el contrato hipotecario establece un medidor sustitutivo claro para mantener la referencia en cuanto desaparezcan estos IRPHs. Suele tomarse el Euribor, más favorable para el deudor, con las variaciones que se determinen. Pero ello no es así siempre. ADICAE distingue cuatro supuestos más: hipotecas que no tengan expresado ningún tipo de interés o índice de referencia sustitutivo; que tengan expresado un tipo de interés o índice de referencia sustitutivo que también desaparezca; que establezcan que “el tipo de interés no será modificado” o “se prorrogará el tipo de interés del periodo inmediatamente anterior”; y que mencionen “el equiparable que publique el Banco de España, Ministerio de Economía y Hacienda o instituciones públicas o privadas de la Unión Económica y Monetaria por este orden” o “El tipo de interés a la sazón vigente”.

Supuestos bastante ambiguos que desde ADICAE pueden implicar una puerta de entrada a nuevos abusos al consumidor deudor. “Ante los distintos escenarios posibles y, con ánimo de dotar el equilibrio necesario en las relaciones entre los distintos agentes del mercado hipotecario, creemos necesario establecer un límite a la negociación del tipo de interés o índice de referencia sustitutivo”, dice la asociación, que quiere promover “la negociación entre las entidades y el usuario ya que, en caso contrario, la validez y el cumplimiento del contrato de préstamo hipotecario se dejaría al arbitrio de uno de los contratantes. Solicitamos que se articulen las medidas efectivas que procedan para garantizar que el nuevo índice aplicable no sea más gravoso para el consumidor que el que ha tenido hasta el momento del cambio o incluso, dado el contexto de crisis actual, sea más beneficioso”.

Las cuestiones planteadas en esta carta han sido trasladadas al Ministro de Economía “en orden a que nos pueda aclarar las distintas cuestiones que planteamos y pueda proporcionarnos información en torno a cuál va a ser la postura a tomar por parte del Ministerio de Economía en la aprobación de este régimen transitorio”. Asimismo, ADICAE traslada a la Dirección General de los Registros y del Notario “nuestra preocupación en la materia con el objetivo de poder fijar una reunión en la que poder ofrecer cualquier aclaración o ampliación de información que considerasen conveniente sobre este tema de gran transcendencia económica y social y poder fijar propuestas concretas en común que poder trasladar al Ministerio de Economía”.

 

Comentarios: 9

9 - 22-07-2013 - 12:27:01 h
Tengo una hipoteca referenciada al IRPH cajas. En la escritura me indican el índice sustituto: euribor + 1, pero toca revisión en agosto y me lo han seguido referenciando al IRPH, ¿QUÉ PUEDO HACER?Siento que me están engañando. ¿hay posibilidad de denunciar?

8 - 21-07-2013 - 19:16:31 h
hola, me parece muy interesante su exposicion. pero se sigue dejando de lado el indice que queda irph entidades, como saben el irph entidades se calcula sobre la media de irph cajas e irph bancos, cuando estos desaparezcan, ¿ de donde sacaran la media? sera un indice abusivo, descriminatorio, e ireal, y somos muchisimos los que tenemos este indice de sustitutivo, si pueden hacer algo. gracias

7 - 19-06-2013 - 17:10:35 h
Por favor pedid que se elimine también el IRPH Entidades, que se queda solo y desde luego es tan discriminatorio como los que se eliminan, además yo soy de las que tienen IRPH Cajas y sustitutivo Entidades.

6 juan - 01-06-2013 - 10:43:51 h
No es justo que por el mismo credito para la misma casa de mi bloque, mi vecino de enfrente pague por su casa que es identica a la mia, 437 ? menos que yo en mi hipoteca yo con IRPH y el EURIBOR, yo me deje aconsejar por la directora de la Caixa , el IRPH era mejor que el EURIBOR me dijo. Unete a nuestro Facebook sobre IRPH, https://www.facebook.com/groups/afectadosIRPH/

5 raquel - 22-05-2013 - 18:00:57 h
Según parece eso es lo que nos a dicho mi entidad Kutxa, el banco de españa ha hecho una moratoria de 6 meses, en la pagina del banco de españa no indica nada, pero si es cierto que como sea cierto hay que hacer una demanda colectiva para evitar que sigan protegiendo a los bancos y a los usuarios que nos ibamos a beneficiar de una bajada muy importante, yo tb tengo en escritura Euroribor mas 1, nos vuelvan a fastidiar en los tiempos que corren.

4 - 07-05-2013 - 19:15:54 h
Estoy en vuestro mismo caso, quizas seria interesante plantear una demanda colectiva.

3 - 29-04-2013 - 18:09:55 h
Buenas tardes, tengo una hipoteca en Kutxa con IRPH cajas. La próxima revisión es el 6 de mayo, y tengo como sustitutivo en la hipoteca si desaparece el IRPH cajas, Euribor + 1. Me he puesto en contacto de mi entidad y dicen que no saben nada, que no saben cuándo han de cambiarme al euribor. Les agradecería que me explicasen (si es posible) si los bancos tienen algún resquicio legal en el que apoyarse para seguir aplicándome IRPH cajas durante un año más. Yo, como no entendida en leyes, me he leído la norma en la cual se indica la desparición del IRPH cajas el 29 de abril, y creo que como en mi caso está muy claro el sustitutivo y me revisan el 6 de mayo deberían de aplicarme el Euribor ya que desaparece A TODOS LOS EFECTOS el IRPH cajas. Muchas gracias por su tiempo. Un saludo

2 - 24-04-2013 - 19:06:50 h
Excelente post. FELICIDADES y gracias por vuestro apoyo

1 - 23-04-2013 - 18:54:26 h
tengo una hipoteca referenciada a irph+0 y sustitutivo euribor+1. Si el irph no desaparece el 29 de abril me aplicaran el euribor ya que si tengo indice sustitutivo? ¿debo entender que el regimen de transicion es para quien no tenga sustitutivo?si no me aplican el euribor que medidas puedo adoptar. gracias. no se que pasara

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