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Domingo, 19 de Enero de 2020

El Banco de España publica 75 páginas de justificación de todos los abusos en los préstamos hipotecarios

El Banco de España publica la Guía de acceso al préstamo hipotecario, “un compendio de toda la información necesaria para el consumidor que accede a este tipo de crédito para adquirir una vivienda”, según el regulador, una retahíla de justificaciones para todos los abusos en materia hipotecaria, según ADICAE. La Guía se propone facilitar a los ciudadanos las claves “para comprender y valorar adecuadamente los distintos elementos de la que será, con toda probabilidad, una decisión muy relevante para su economía personal”, pero en realidad compone un mensaje que hace recaer en el consumidor toda la responsabilidad en el caso de que algo vaya mal en su hipoteca.

17-07-2013

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La Guía de acceso al préstamo hipotecario forma parte, dice el BdE, de las acciones que fomentan la transparencia en las relaciones entre entidades y consumidores. Está disponible en la página web del Banco de España y en el Portal del Cliente Bancario. Y estará disponible de forma gratuita en las sucursales y en los sitios digitales de las entidades financieras que ofrezcan préstamos hipotecarios. De este modo, los clientes podrán consultarlo antes de adoptar su decisión.

La Guía describe, en efecto, qué son los préstamos y créditos con garantía hipotecaria, sus características, y recalca las responsabilidades que asume el cliente al contratarlos y las consecuencias que pueden derivarse si no afronta las obligaciones asumidas al firmar su hipoteca. Además, detalla los elementos básicos de estos productos, como el importe, la tasación, los plazos, las amortizaciones, las comisiones y gastos habituales y explica qué es la Tasa Anual Equivalente (TAE), el coste real del préstamo. En la Guía también se recuerda qué información debe recibir el cliente tanto antes de contratar su hipoteca como en el momento de firmarla, el contenido de los contratos, la intervención del notario y la inscripción en el Registro de la Propiedad. En fin, son un total de 75 páginas que exigen un conocimiento previo que buena parte de los consumidores no tienen.

Justificación del abuso en los intereses

Pero, sobre todo, el problema fundamental de esta Guía del Banco de España está en la justificación de los principales abusos en materia hipotecaria, que el supervisor convierte en perdonables sólo por el hecho de ser comunicados. Así, el documento se detiene en uno de los aspectos fundamentales de los préstamos hipotecarios, como son los tipos de interés, “las limitaciones a su variabilidad, los mecanismos de cobertura en los contratos con tipo de interés variable y los contratos denominados en divisas distintas al euro”. En todo ello el Banco defiende las prácticas abusivas de la banca, y se limita simplemente a pedir al consumidor que esté informado al respecto: "el notario recabará del prestatario su expresión manuscrita de haber sido advertido de este riesgo derivado del contrato".

Ampliar imagenEspecialmente sintomático es este párrafo entresacado del documento, que se refiere a la existencia de cláusulas suelo: “En cualquier caso, es el cliente quien debe prestar atención y valorar la diferencia existente entre el suelo y el techo, y la relación que estos guardan con el tipo de referencia seleccionado”. Parecido es el llamamiento al cliente en el caso de los diferenciales, ahora al alza precisamente por el acorralamiento que los jueces están llevando a cabo sobre las suelo gracias a la acción de asociaciones como ADICAE.

Justificación del abuso en los seguros

Todavía más flagrante resulta el caso de la vinculación de productos como seguros o planes de ahorro. Dice el Banco de España: "Salvo el seguro de daños, no hay ninguna obligación de contratar ningún otro tipo de seguro en una hipoteca. Ahora bien, la entidad podría exigir, para conceder el préstamo en condiciones más favorables, la suscripción de otros seguros. Dicha exigencia se enmarca en la libertad de contratación, por lo que, si la entidad a la que acude el cliente a solicitar un préstamo le pone como condición contratar otro seguro, es el cliente quien debe decidir si le interesa la oferta o no, y, en este último caso, dirigirse a otra entidad".

Una sutil forma de ignorar por parte del BdE la posición de fuerza que siempre ostenta la entidad financiera: "En el caso particular de los préstamos hipotecarios, no existe, en principio, limitación alguna a las condiciones y cláusulas que se pueden incluir en un contrato de préstamo. Por tanto, nada impide que una entidad, para conceder un préstamo, exija del prestatario el cumplimiento de uno o varios requisitos adicionales, como pueden ser, por ejemplo, domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones, un producto de inversión o un seguro de unas determinadas características, aportar uno o varios fiadores, o que sean varios los prestatarios responsables del pago de las cuotas del préstamo".

Uno por uno, todos los abusos hipotecarios amparados por la injusta legislación hipotecaria española se ven justificados e incluso promovidos por esta guía editada por el Banco de España. Más que mejorar la información que llega al consumidor, parece que lo que quiere es otorgar a las entidades financieras la coartada de la transparencia para continuar con su proceder lesivo para los intereses del consumidor. ADICAE continuará luchando en todos los frentes, social, político y judicial, para que las instituciones den la vuelta a este grave desequilibrio.

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