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Hipotecados con IRPH y CECA: Un año pagando intereses 'ficticios' que deberían compensarse cuando se apruebe el régimen de transición para su desaparición

El Gobierno ultima el régimen de transición para la desaparición de los índices hipotecarios IRPH-Bancos, IRPH-Cajas y CECA. Si el índice sustitutivo en el contrato también desaparece se aplicará el IRPH Entidades junto a un diferencial. ADICAE considera que es necesario compensar a los hipotecados, que durante casi un año han estado pagando unos intereses 'ficticios' en lugar de su índice sustitutivo, en muchos casos el Euribor, que actualmente está muy por debajo de los índices que van a desaparecer.

23-07-2013

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Tarde y prácticamente a escondidas, dentro del Proyecto de Ley de Emprendedores. Así prepara el Gobierno el 'Régimen de transición para la desaparición de índices o tipos de referencia' en materia hipotecaria, que afecta a quienes tienen una hipoteca referenciada a los índices IRPH-Bancos, IRPH-Cajas y CECA, que dejaron de ser oficiales el 29 de abril de 2012. Según una enmienda al Proyecto de Ley de Emprendores presentada por el Grupo Popular en el Congreso, a la que ha tenido acceso ADICAE, estos índices desaparecerán finalmente el 1 de noviembre de 2013. Es decir, habrán pasado 552 días desde que dejaron de ser oficiales.

552 días en los que estos hipotecados habrán estado pagando unos índices 'ficticios' en lugar de su índice sustitutivo, lo que es necesario compensar de alguna manera. ¿Por qué ha tardado tanto tiempo el Gobierno en redactar este Régimen de transición, que puede suponer un alivio para miles de familias? ¿Por qué lo incluye en el Proyecto de Ley de Emprendedores siendo que 2012 y 2013 han sido años en los que, precisamente, han abundado las reformas legislativas en materia hipotecaria? Es algo totalmente inaudito e incomprensible, máxime teniendo en cuenta la escasa complejidad y extensión del texto redactado, de únicamente dos folios y medio.

Qué dice el Régimen Transitorio

Según el texto que ha preparado el Partido Popular si el índice sustitutivo fijado en la escritura no desaparece, será ése el que se aplique. En el caso de que no haya sustitutivo o el mismo también desaparezca se aplicará el IRPH Entidades, el cual se verá incrementado o disminuido por la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el IRPH Entidades. Esto lo que supone es tratar de evitar grandes modificaciones en el tipo final efectivo aplicable, puesto que los tipos que desparecen y el IRPH Entidades han tenido una evolución similar -algo más alto el IRPH Cajas-.

Pero este enfoque debería revisarse en los casos de hipotecas referenciadas al tipo de interés CECA, que históricamente no ha estado sólo mucho más alto, sino incluso por encima del tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre 2 y 6 años. Quienes tuvieran el CECA y no tuviesen sustitutivo o éste también desparezca se van a encontrar con un tipo del IRPH Entidades -hoy en el 3,2%- más un diferencial que puede oscilar entre el 1 y el 2, diferenciales no sólo descabellados para ese índice sino completamente inusuales en las hipotecas referenciadas al IRPH Cajas o IRPH Bancos, precisamente por ser muy superiores estos índices al mayoritario Euribor.

Si el índice sustitutivo fijado en la escritura no desaparece, será ése el que se aplique

Además el cálculo del diferencial a aplicar conlleva que siempre habrá un diferencial positivo en los casos de hipotecas referenciadas al IRPH Cajas, que siempre ha estado por encima del IRPH Entidades desde 1996. Sólo en ciertos casos de hipotecas referenciadas al IRPH Bancos podrán resultar diferenciales negativos, aunque de nivel insignificante. La conclusión es que para hipotecas referenciadas al CECA y al IRPH Cajas el cambio dará lugar a un tipo IRPH Entidades + diferencial, destacado diferencial en el caso de hipotecas referidas al CECA. También es importante que se incluya la previsión de ausencia de coste alguno para el consumidor con el cambio. Ni costes impuestos por la entidad, ni costes notariales ni registrales.

¿Por qué no Euribor + 1?

ADICAE considera que debería valorarse si en el actual contexto de crisis pudiera aprovecharse la ocasión para establecer como sustitutivo el Euribor más un diferencial razonable de en torno al 1%, con el objetivo de favorecer que las familias puedan continuar pagando su hipoteca y mantener su vivienda habitual. No se puede perder de vista la irresponsable actuación de la banca en la concesión de hipotecas durante muchos años, su responsabilidad en una crisis que pagan los consumidores y el conjunto de los ciudadanos y la aplicación de abusos como las cláusulas suelo.

Oportunidad perdida para regular las cláusulas suelo

Finalmente parece que el Gobierno va a dejar escapar, una vez más, la oportunidad de regular las abusivas cláusulas suelo, algo que ADICAE viene reclamando desde 2010 y ha vuelto a hacer recientemente ante una situación en la que la banca ya ha manifestado su intención de demorar todo lo posible su eliminación. Aparte debe preverse qué hacer en los casos de hipotecas con tipos de los que desaparecen y una cláusula suelo. La norma debería establecer la eliminación de cualquier límite a la variabilidad del tipo de interés. Es más, debería incorporarse la regulación absoluta del "suelo" hipotecario, no sólo en las hipotecas cuya referencia desaparece.

Por último, y habida cuenta de cómo están actuando las entidades condenadas por el Supremo a eliminar las cláusulas suelo -BBVA, CajaMar y NCG Banco están aprovechando para hacer firmar a los usuarios aumentos del diferencial, contratación de productos accesorios no solicitados, conversión a tipo fijo, etc.- habría que establecer mecanismos de supervisión del proceso de cambio de índices que garantizasen los derechos de los usuarios.

Comentarios: 3

3 - 25-08-2013 - 13:31:36 h
Hola, en mi caso tengo como indice el IRPH + 1,15 diferencial, como primer sustitutivo el CECA + 1,15 diferencial, y como tercero el que publique la Confederación Española de Cajas de Ahorro, aplicando los mismos criterios de terminación. Tengo un Crédito total hipotecario con Caixa Catalunya (ahora CatalunyaCaixa ...) firmado en 2005. Imagino que la CECA publicará lo que dicte la enmienda del Gobierno. O no. ¿Os parece normal esta tercera clausula de substitución? Muchas gracias por vuestra atención. Atentamente, D.Roca

2 - 20-08-2013 - 19:09:41 h
¿que ocurrirá si los indices sustituvos que vienen en las escrituras son del 10% o más?. Aquí ADICAE estará con los afectados negociando una solución para los afectados. Gracias

1 Delia Brito Delgado - 24-07-2013 - 11:28:49 h
Ahora Adicae se pondrá las pilas para eliminar estos indices abusivos de por si, teneis un buen grupo de abogados mas que preparados, contactos politicos y de prensa suficiente para que este tema sea de gran interés, en facebook estamos un grupo que se llama https://www.facebook.com/groups/afectadosIRPH/?hc_location=stream, que ya somos casi 3000 personas y estamos dispuestas a todo. Por favor tomen cartas en el asunto. Por nuestra parte hemos conseguido que se vaya publicando poco a poco en prensa, entre ellos hoy El Pais, que Leire Iglesias presentara una Proposición no de Ley, pero necesitamos mas. Gracias

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