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Domingo, 19 de Enero de 2020

Clips, swaps, permutas financieras,... ofensiva judicial de ADICAE frente a las hipotecas tóxicas de la banca

La venta de estos productos tóxicos se ha concentrado en multitud de entidades: Bankinter, La Caixa, Caixa Galicia, BBVA, Banco de Valencia, Banco Popular, CAI, Caja Madrid, Caja Rural de Navarra, Caixa Girona y Banesto. A todas ellas ADICAE las ha demandado y en breve se iniciarán actuaciones judiciales contra Santander, Banco de Valencia y un largo etcétera.
Todos tienen denominadores comunes: las técnicas agresivas de venta, la promesa de que con el clip sólo se gana y que se puede cancelar gratuitamente en caso de pérdidas económicas.

31-01-2011

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El swap hipotecario -o contrato de permuta financiera- se presenta desde la Banca como un ‘seguro’ que cubre al hipotecado ante las subidas de los tipos de interés. Pero en realidad es un producto de inversión altamente especulativo y expuesto a pérdidas. El consumidor lo contrata sin
que conozca realmente su naturaleza.

 Un producto complejo y arriesgado
Consiste en ‘apostar’ por la evolución de un subyacente, el tipo de interés de la hipoteca, en este caso. El principal ‘atractivo’ con que se colocaba indiscriminadamente era que sustituía por un periodo de tiempo -entre 2 y 5 años normalmente- la referencia de la hipoteca al Euribor por un tipo fijo ‘pactado’. De esta forma, en lugar de evolucionar la cuota mensual de la hipoteca al antojo de los cambios del Euribor se cambiaba a un sistema de cuotas fijas. Sin embargo el clip tiene un carácter especulativo. Se ‘apuesta’ con el banco el tipo de interés. De forma que el consumidor paga el tipo ‘pactado’ y percibe el tipo de interés vigente en el mercado. Si el tipo de interés sube por encima del ‘pactado’, el cliente gana la diferencia, pero si baja, ha de afrontar los pagos. El clip tiene dos componentes: el componente hipotecario, que fija el tipo de interés que se paga por la hipoteca; y el componente de ahorro-inversión especulativo, con el cual el cliente percibe o paga, según el tipo de interés esté por encima o por debajo respectivamente del tipo fijado.

  Lo que la banca no cuenta

Los comerciales y directores de oficina han basado sus falsos argumentos en que el clip es un producto que “sólo beneficia al  cliente”. Porque fija el tipo de interés evitando que las sucesivas subidas del Euribor encarezcan más aún la cuota. En la falsa ‘explicación’ del producto no se enfatizó en la posibilidad de liquidaciones negativas en caso de bajadas de los tipos de interés.
Cientos de afectados claman que los comerciales de  las entidades financieras prometieron que el Euribor iba a seguir subiendo y que, por tanto, sólo ganarían dinero con el clip. Sin embargo, la realidad era muy distinta. Bancos y cajas tienen información sobre los mercados y la marcha de la economía. Cuando en julio de 2008 se alcanzó el máximo histórico del Euribor y se mantuvo estable hasta noviembre, las entidades financieras sabían que el índice iba a bajar en virtud de las expectativas económicas y de las previsiones de rebaja de tipos por parte del Banco Central Europeo. Bankinter, por ejemplo, operaba en aquel momento con unas perspectivas de Euribor a corto plazo del 2%. Aún así, las entidades siguieron vendiendo clips a los ciudadanos a sabiendas de que les iban a resultar muy perjudiciales. Preguntados sobre la posibilidad de pérdidas por la bajada en los tipos y la facilidad para cancelar el producto, se recibía invariablemente la misma respuesta: “se cancela el clip, sin ninguna comisión”. Cierto es que los clips no tienen comisión de cancelación. En cambio, para cancelar el clip había que llevar a cabo un cálculo por medio de una incomprensible fórmula matemática. Para sorpresa de los afectados, el coste de la cancelación oscilaba habitualmente entre los 3.000 y los 15.000 euros. En la explicación del clip no hubo constancia de esta operación de cancelación.

Cancelar el clip: una odisea cara

Como media, el coste de cancelar el clip asciende al 10% del valor total cubierto. El coste es directamente proporcional al tiempo que reste para acabar el contrato y a la diferencia entre el tipo pactado y el tipo vigente. El clip bancario penaliza brutalmente a los consumidores en el momento actual que el Euribor está en mínimos, de forma que la mayoría de consumidores no puede cancelarlo y tienen que afrontar las enormes liquidaciones en su contra.


La Banca española, a los juzgados por los abusos hipotecarios

14 DEMANDAS POR CLIPS HIPOTECARIOS...

Banesto, Bancaja, Caja Sabadell,... y así hasta 14 entidades, por el momento, tendrán que hacer frente a una demanda interpuesta por ADICAE por el abuso continuado sobre los consumidores a causa de los clips hipotecarios. El presidente de ADICAE, Manuel Pardos, advierte que todas ellas deberán explicar ante los tribunales sus prácticas abusivas en la colocación de estos productos. ADICAE ha recopilado más de 1.200 expedientes de consumidores afectados por estas entidades demandadas y son hasta 3.500 los afectados de prácticamente todos los puntos de España los que se sumarán a la defensa colectiva frente a estos abusos. El número de entidades que han colocado estos falsos seguros y otros datos de los que dispone ADICAE muestran que pueden sobrepasarse los 200.000 afectados en toda España. Bankinter, por ejemplo, reconoce tener 25.000 afectados entre sus clientes, y se estima que esa cifra no será inferior a 10.000 en el caso de Caixa Galicia. ADICAE propone al Gobierno y al Parlamento actuaciones  inmediatas después que el Ejecutivo de Rodríguez Zapatero y el Banco de España no hayan tomado ninguna solución a favor de los consumidores pasados ya tres años de crisis. “Los consumidores no estamos dispuestos a asumir que el Banco de España mire para otro lado mientras los bancos y cajas implicados se embolsaron 70 millones de euros indebidamente el último año a través de estos productos tóxicos de cobertura de tipos”, insiste Manuel Pardos.

... Y 45 POR LAS CLÁUSULAS SUELO
ADICAE presentó en los Juzgados de lo Civil de Plaza Castilla (Madrid) una demanda colectiva contra 45 bancos y cajas de ahorros por la aplicación abusiva de las  denominadas 'cláusulas suelo' en los contratos hipotecarios. ADICAE ha retomado además las reuniones con los grupos parlamentarios para la aprobación de una Ley que proteja a los consumidores frente a estas condiciones abusivas. El director de los servicios jurídicos de ADICAE, Agenor Gómez, ha pedido que se declaren nulas estas cláusulas y se devuelva a los clientes perjudicados las cantidades que los bancos y cajas les han cobrado en exceso. Según Gómez, las entidades argumentan que cuando se empezaron a aplicar las cláusulas suelo, en 2008, su intención era proteger al usuario de los vaivenes del Euríbor, aunque ADICAE considera que entonces ya calculaban que este indicador se iba a situar en niveles muy bajos, en torno al 1,19%. Así, mientras la media de suelo que aplican las entidades es del 3,56%, la del techo -el máximo al que calculan que puede llegar el Euríborestá en el 12,67%, un nivel muy difícil de alcanzar.

 

 

Comentarios: 4

4 - 05-07-2011 - 10:01:15 h
Por favor que podamos dejar de pagar el clip, mientrastanto la justicia no emita una sentencia.

3 - 21-02-2011 - 20:00:31 h
Yo tengo suelo en la hipoteca desde el principio del préstamo. Caixa Galicia, no contenta con eso, me ofreció un clip, y lo llamaban "hipoteca tranquila". Menos mal que no lo acepté, enseguida empezó a bajar el euribor. Ahora voy a reclamar con ADICAE la supresión del suelo y la devolución de lo indebidamente cobrado. Es vergonzoso que no se controle esto a los bancos. Tenemos todos que reclamar a la justicia para acabar con estas prácticas.

2 JUAN CARLOS VARELA - 09-02-2011 - 21:35:29 h
QUE PASA SI PASARON MAS DE 4 AÑOS DEL CONTRATO Y HAY SENTENCIA DE EMBARGO BANKINTER

1 - 08-02-2011 - 13:28:56 h
Que paguen muy paro el engañar y abusar de la buena fe de los consumidores y usuarios con problemas para llegar a fin de mes perjudicados mientras ellos disfrutan del lujo 5 estrellas.

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