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Prioridades de los servicios financieros: Más allá de 2015

Artículo de opinión de Jofre Farrés, representante de ADICAE en el Finantial Services Users Group (FSUG).

05-02-2015

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Es justo reconocer que se ha avanzado algo en el campo de los servicios financieros minoristas, pero también que el progreso ha sido muy lento y más reactivo que proactivo. Hay una serie de temas emergentes, donde los problemas para los hogares son de tan enormes proporciones que éstos no se pueden arreglar en un año, pero el trabajo ya debería haberse empezado para evitar un mayor deterioro en detrimento de los consumidores. Y contando para ello con las organizaciones de consumidores y la sociedad civil, que han sido en parte los grandes ausentes de los debates sobre el papel y la eficacia de los mercados financieros. 

Los problemas reales de los consumidores

Pensiones: Lanzar a los consumidores a contratar pensiones privadas con la excusa de que así tendrán más posibilidades de elección y garantías con respecto a la planificación de su jubilación no es de recibo. Esto presentará mayores riesgos e ineficiencias en el mercado de las pensiones de los que de por sí ya hay. Será necesaria  una más robusta protección del consumidor pero también estamos en una carrera contra el tiempo para desarrollar un producto adecuado de jubilación por defecto para proteger a los consumidores. De manera más general, no basta con reducir las comisiones de los planes de pensiones privados (algo largamente reivindicado por los consumidores), tenemos que desarrollar más seguras y más eficientes formas de ayudar a 'desacumular' activos de pensiones de los consumidores para producir rentas eficaces para su jubilación.

El acceso al crédito justo y responsable: ¿una regulación más estricta y drástica  de los préstamos personales o del crédito al consumo puede promover el acceso al crédito justo y responsable para aquellos que lo necesitan? ¿Cómo ayudamos a las formas de financiación alternativas a maximizar su potencial y desempeñar un papel más importante en la provisión de crédito sostenible a bajo coste y de marcado carácter social? ¿Cuál es el papel de la innovación financiera y las nuevas formas de distribución para mejorar el acceso al crédito justo y responsable?. Preguntas que deberían abordarse sin demora.

La construcción de la capacidad de recuperación financiera de las familias: con muchos hogares vulnerables que aún enfrentan enormes niveles de sobreendeudamiento y bajos niveles de ahorro para proporcionar un suficiente colchón financiero, son necesarias formas innovadoras de ayudar a las familias a construir resistencia financiera. Las políticas públicas de vivienda y los alquileres sociales deben jugar un papel importante, así como un régimen específico de productos financieros de ahorro más sencillos y seguros y una regulación clara de las comisiones bancarias.

Innovación financiera, ciberdelincuencia y fraude financiero: tecnología innovadora y un mayor uso de Internet trae evidentes beneficios para los consumidores. Pero la creciente dependencia de la tecnología también introduce nuevos riesgos. Y nuevos costes. Hay que tenerlos presentes. Tenemos que centrarnos en que la inevitable innovación financiera sea socialmente útil. Las prioridades son nuevos productos más seguros, nuevas formas de distribución para reducir los costes, nuevas infraestructuras financieras que delimiten y separen de manera eficaz la banca comercial de la banca de inversión y maneras más eficaces de promover adecuadas normas de conducta entre los proveedores. 

El principal tema de política pública: la vivienda

Una de las principales cuestiones de política dado lo disfuncional que es el mercado inmobiliario español y el impacto que tiene sobre el sobreendeudamiento, la accesibilidad y el ahorro. Hemos hablado ya de la importancia de políticas serias de alquiler social, pero más reformas son necesarias en un régimen de protección decente y justo de los hipotecados, aplicando mecanismos que no permitan dejar a los ciudadanos sin techo y con deuda pendiente. Hay que no sólo revisar la Ley Hipotecaria y la Ley de Represión de la Usura, hay que instaurar un proceso concursal específico y exclusivo para personas físicas que implique reestructuración y/o cancelación de deudas para ofrecer una segunda oportunidad a los deudores de buena fe (fresh start). 

Cuestiones institucionales del mercado financiero

Destrucción de valor en la industria de los fondos de inversión/pensiones: la industria de los fondos de inversión/pensiones no está haciendo su trabajo principal (proporcionar rentabilidad razonable a un riesgo bajo) así que eso culmina en una destrucción enorme del valor de los ahorros a largo plazo y uns asignación muy ineficiente de los recursos a la economía real . Se necesitan grandes reformas para hacer frente a los conflictos de interés de las gestoras y las ineficiencias de este mercado específico para que puedan ser una buena alternativa para los consumidores, no una ruina.

Ineficiente intermediación financiera: una intermediación financiera y una asignación de recursos ineficiente daña la economía real, limitando el acceso a los préstamos y al capital y creando riesgos financieros accesorios por distorsionar la asignación de los recursos  en favor de las necesidades de la industria financiera, no de los usuarios. Se necesitan nuevas formas de intermediación financiera, junto con nuevas reformas del mercado para asegurar que los recursos se asignan a los usos más productivos y sostenibles, no a la pura especulación.

Repensar la política de competencia: si queremos hacer que los mercados financieros funcionen para los consumidores, es posible que tengamos que cambiar nuestra forma de pensar acerca de la competencia. Los indicadores de competencia convencionales (número de proveedores y productos, las disparidades de precios, los participantes, entradasa y salidas, etc.) en realidad no nos dicen si los mercados están funcionando bien. Puede sonar herético pero quizás los activistas de los consumidores deberíamos dejar de preocuparnos tanto por la cantidad de productos y proveedores que hay en el mercado y más por las condiciones de lo que ofrecen, cómo lo ofrecen, a quién lo ofrecen y porqué.

Las finanzas deben adaptarse a una nueva realidad económica, no al revés

Estamos en una nueva realidad económica con un alto nivel de endeudamiento de los hogares, altos niveles de paro, perspectivas de crecimiento económico pobre y baja rentabilidad financiera. Pero vemos que los modelos de negocio tradicionales todavía no se han adaptado a esta nueva realidad y no son más sensibles a las necesidades de los consumidores. La industria financiera, así como los encargados de supervisarla, deben hacer ya una transición para ser más eficientes, responsables y tener más en cuenta las necesidades reales de los consumidores. La creación de una Autoridad independiente de Protección del Consumidor Financiero (en el marco de un modelo de supervisión de dos picos, o twin peaks) ayudaría mucho. Pues en esta transición cada vez habrá mayores riesgos de conducta y tentaciones de adoptar prácticas comerciales agresivas y poco transparentes. Hay que anticiparse y no mirar hacia otro lado una vez más. Y eso se convierte en reto y en obligación para los legisladores y supervisores. En este 2015 y más allá.

Jofre Farrés, representante de ADICAE en el Finantial Services Users Group (FSUG).

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