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Los consumidores pagan hasta un 35,20% más de cuota mensual con las nuevas hipotecas a tipo fijo

Ante la previsión de que el Euribor se mantenga en mínimos durante un largo periodo de tiempo, la banca se lanza a comercializar hipotecas a tipo fijo. Con estas hipotecas, el consumidor puede pagar hasta un 35,20% más de cuota mensual que con una hipoteca a tipo variable, además de las comisiones y productos vinculados que encarecen el préstamo.

30-04-2015

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Las hipotecas a tipo fijo, es decir, aquellas cuyo tipo de interés y cuota hipotecaria permanece invariable durante toda la vida del préstamo, constituyen un pequeño porcentaje del total de hipotecas que se otorgan en España. En febrero de 2015, según los últimos datos del INE, sólo conformaban el 6% del total de hipotecas concedidas, mientras que el 94% fueron de tipo variable, aquellas cuyo interés va referenciado a un índice variable y al que se le suma un diferencial. Con unos intereses habituales de entre el 4% y 7% y los bajos tipos a los que se encuentra el Euribor (en marzo cerró al 0,212%), es evidente que los consumidores se van a decantar por hipotecas a tipo variable. Ahora el Euribor ha dejado de ser un índice beneficioso para la banca, debido a que se encuentra en mínimos históricos, y todavía se espera que baje más; por lo que las entidades quieren darle la vuelta a la tortilla y empiezan a sacar al mercado hipotecas fijas con intereses más reducidos que en las ofertas anteriores pero con estrictas condiciones de vinculación que a la larga encarecen el préstamo.

Intereses más altos que las hipotecas variables

Aunque es cierto que el interés aplicado a las nuevas hipotecas a tipo fijo es inferior al que se aplicaba anteriormente (que se encontraba entre el 4% y 7%), sigue siendo más elevado que el de las hipotecas a tipo variable. Así, si comparamos, por ejemplo, la Hipoteca Fija de Kutxabank con su Hipoteca Variable, cumpliendo todas las condiciones de vinculación en ambos casos, encontramos que el tipo de interés de la primera es de 2,50%, y en la hipoteca variable, teniendo en cuenta el valor actual del Euribor, tendríamos un interés del 1,212% (Euribor + 1%), un punto porcentual inferior al tipo fijo.

Una situación similar la encontramos en el caso de Activobank. Actualmente, esta entidad comercializa una hipoteca a tipo fijo con un interés del 3,25%. A su vez tiene otra hipoteca a tipo variable con interés Euribor + 1,70; por lo que obtendríamos un interés del 1,912%. Por su parte, Caixabank mantiene la hipoteca fija más cara del mercado. Los intereses de sus tipos fijos oscilan entre el 5,50% y el 6,95%, muy lejos de las hipotecas a tipo fijo que están apareciendo estos días. 

La cuota mensual en las hipotecas fijas: entre un 19,20% y 35,20% más caras

Si realizamos una simulación tipo para un préstamo de 100.000 euros con las hipotecas a tipo fijo y variable con el interés más bajo actualmente, obtenemos con el tipo fijo una cuota mensual de 395,12 euros; con la hipoteca variable, nuestra cuota sería de 331,47 euros. Si realizamos esta misma simulación con las hipotecas con intereses más altos en ambas modalidades, a tipo fijo obtendríamos una cuota de 661,95 euros, y a tipo variable de 489,60 euros. En definitiva, con el bajo nivel al que se encuentran actualmente los tipos, no es aconsejable contratar una hipoteca a tipo fijo. Al ser un producto a largo plazo, estas hipotecas serían convenientes cuando los tipos suban, pero, ¿cuánto tiempo puede pasar hasta que el Euribor llegue al 2,50%? Para entonces, el consumidor que tenga una hipoteca variable ya se habrá aprovechado de los tipos bajos y podrá buscar otras hipotecas con mejores condiciones o renegociar el préstamo. 

Altas comisiones

Las hipotecas a tipo fijo siguen manteniendo las comisiones de apertura (excepto la de Hipotecas.com). Además, algunas entidades aplican comisiones más altas que el resto de entidades, como Caixabank, que tiene una comisión de apertura del 1,50% (con un mínimo de 450,76 euros); o Banco Sabadell y Activobank, que aplican una comisión del 1% y un mínimo de 750 euros. En un panorama donde la mayoría de las hipotecas a tipo variable se anuncian sin comisiones de apertura, estas hipotecas siguen aplicando costes altos que encarecen el precio del préstamo. El consumidor puede negociar con la entidad la rebaja o anulación de estas comisiones y, si no le convence, buscar ofertas mejores. 

Si no se contratan los productos vinculados, el interés sube

Para poder beneficiarse de los tipos de interés que ofrecen estas hipotecas, hace falta cumplir todas las condiciones de vinculación. En caso contrario, el interés subirá hasta un punto porcentual en la mayoría de los casos. Entre las condiciones más habituales, encontramos algunas como realizar aportaciones a planes de pensiones por importes iguales o superiores a los 2.000 euros anuales, en el caso de Kutxabank. No es aconsejable contratar este producto cuando se tiene menos de 40 años porque obliga a tener el dinero retenido durante mucho tiempo, un dinero que puede que necesite para pagar las cuotas hipotecarias. 

Otras condiciones que incluyen estas hipotecas son la domiciliación de nóminas por importe igual o superior a los 3.000 euros mensuales, en el caso de Kutxabank, o de los 3.500 euros, en el caso de Banco Sabadell; la realización de compras con tarjetas, por importes a partir de los 3.600 euros anuales, como Kutxabank; y la contratación del seguro de hogar, vida o protección de pagos. En cuanto a seguros, el seguro multirriesgo de hogar es el único obligatorio de contratar por ley con la aseguradora que ofrezca las mejores condiciones. Con estas condiciones, entendemos que estas hipotecas no están pensadas para gente joven, sino para consumidores que ya tienen su empleo y quieren cambiar de hipoteca; por lo tanto, no son para todo el mundo.

Altas condiciones de vinculación en las hipotecas a tipo fijo

Entidad

Kutxabank

Activobank

Caixabank

Banco Sabadell

Banco Sabadell

Bankoa

Hipotecas.com (UCI)

Hipoteca

Hipoteca Fija

Hipoteca Activa Fija

Hipoteca de Interés Fijo

Hipoteca Fija Premium

Hipoteca Fija

Hipotecario Fijo

Hipoteca 10

Interés

2,50% (TAE 3,28%)

3,25% (TAE 4,18%)

Entre el 5,50% - 6,95% (TAE 6,86%)

2,90% (TAE 401%)

3,25% (TAE 4,18%)

3,00% (TAE 3,425%)

2,80% los primeros 10 años. Después: Euribor + 1,49%.

TAE variable: 3,05%

Condiciones

- Hasta el 80%.

- 30 años.

- Domiciliación de nóminas por un importe igual o superior a los 3.000€ mensuales.

- Uso de tarjetas por importe igual o superior a los 3.600€ anuales.

- Aportación a planes de pensiones igual o superior a 2.000€ anuales.

- Seguro hogar.

- Seguro de vida.

- Comisión de apertura: 0,25%, mínimo de 400€

- Hasta el 80%.

- 30 años.

- Domiciliar nómina.

- Contratar seguros de vida y hogar.

- Comisión de apertura del 1% (mínimo 750€).

- Hasta el 80%.

- 25 años.

- 24 meses de carencia.

- Comisión de apertura: 1,50%, mínimo 450,76€.

- Depósito de dinero a la vista.

- Seguro de daños.

- Hasta el 80%.

- 20 años.

- Domiciliar nóminas por importe de 3.500€ o superior.

- Seguro de vida y seguro del hogar.

- Comisión de apertura del 1% (mínimo 750€).

- Hasta el 80%.

- 30 años.

- Domiciliar nómina y contratar los seguros de vida y hogar.

- Comisión de apertura del 1% (mínimo 750€).

- Hasta el 65%.

- 20 años.

- Domiciliar nómina, seguro de hogar y seguro de vida.

- Comisión de apertura: 0,10% (mínimo 300€).

- Hasta el 75%.

- 30 años.

- Contratación seguros de vida, hogar y protección de pagos.

- Domiciliación de nómina y los recibos.

- Comisión de apertura 0%.

Interés si no se cumplen las condiciones

3,50% (TAE: 4,03%)

4,25% (TAE 4,98%)

 

3,90% (TAE 4,78%)

4,25% (TAE 4,98%)

 

 

Fuente: publicidad web.

Si ya tiene productos contratados, negocie mejoras en las condiciones

Como hemos visto, sólo pueden acceder a estos diferenciales los consumidores que contraten todos los productos de vinculación, en caso contrario, subirán hasta un punto porcentual en cada uno. Si el consumidor tiene ya varios productos contratados con la entidad, puede utilizarlos para conseguir reducciones en la hipoteca y obtener mejores ofertas hipotecarias de las publicitadas por las entidades. Si ya tiene tarjetas, cuentas corrientes o planes de pensiones, no permita que le obliguen a contratar unos nuevos y aproveche para mejorar las condiciones de su hipoteca. En caso de necesitar ayuda u orientación, el consumidor puede pasarse por cualquiera de las sedes de ADICAE o puede usar el Comparador Hipotecario online de la asociación. 

Comentarios: 2

2 - 04-06-2015 - 08:16:50 h
Hombre no estoy de acuerdo, si de aquí a 5 años el euribor te situa de modo que sea peor el variable que el fijo, no habrás ahorrado lo suficiente para pagar todas las comisiones de cancelación de la vieja hipoteca con tipo variable, y todas las comisión de apertura de la nueva hipoteca renegociada o de otra entidad. Utilizando su cuadro, mismamente Kutxabank, da un fijo de 2.5% y un variable de euribor+1%... con que el euribor se coloque en el 1.5% ya están igualadas. pongamos en que sube al 2.5 el euribor. La fija ya saldría mejor, vas a renegociar o a otra entidad y qué te ofrecen? euribor + X X debería ser 0 para igualar a la fija, y creo que eso es muy improbable, estando el euribor al 5% daban de diferencial euribor + 0.5... Estando el euribor como está, que ya no puede bajar más, teniendo un tipo fijo bastante bajo como es el 2.5%... no es ninguna tontería acojerse si quieres tranquilidad.

1 - 03-05-2015 - 20:18:28 h
El director de la caixa de sant joan de vilatorrada la 0360 jordi de la creu es un mentiroso compulsivo con los plazos fijos i las comisiones bancarias mi padre a perdido mas de 30000 euros en bolsa o eso que era plazo fijo.cuidado con el tipajo

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