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Jueves, 27 de Abril de 2017

El reto de regular unas comisiones bancarias justas para los consumidores 2ª Parte

Continuamos el análisis que comenzamos en un artículo anterior sobre las comisiones bancarias, un verdadero problema para los usuarios por los abusos que comete la banca amparada en una regulación desprotectora para el consumidor

25-04-2016

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En el artículo anterior analizamos la deficiente regulación actual posterior, fruto de una reforma de 2011 perjudicial para los consumidores

En la normativa existen criterios que establecen ciertos márgenes a la libertad de imponer comisiones que disfruta la banca. Así, sólo podrán aplicar comisiones por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un consumidor y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. Esto implica que no podrán cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, aplicar condiciones más gravosas o repercutir gastos no previstos.

Esta laxitud deja fuera de regulación numerosos aspectos como la proporcionalidad (no cobrar 10 euros por una transferencia de 70 euros, por ejemplo); impedir la regresividad (que quien menos ahorros tenga pague comisiones más reducidas sobre todo en servicios tan básico como una cuenta); que el aumento de comisiones nunca suponga un incremento superior a una referencia fijada (como el IPC anual o una medida macro similar); evitar prácticas colusorias en materia de competencia y efectos ‘arrastre’; o mecanismos que eviten que las comisiones sirvan para enmascarar problemas de balance pero que no respondan realmente a aumento de costes en el servicio. Todos ellos aspectos que deberían establecerse como base de unas reglas de juego comunes y justas para  establecer y cobrar comisiones.

¿Alguna solución desde Europa? 

En septiembre de 2016 se debe transponer a nuestro ordenamiento la Directiva 2014/92/UE sobre la comparabilidad de las comisiones en cuentas. Su objetivo se limita a establecer criterios para facilitar la comparación entre los servicios de cuentas de pago y las comisiones aplicables, tratando de fomentar el cambio de entidad por el consumidor. Además introduce la figura de la “cuenta de pago básica” cuyas caracterísiticas y costes vienen establecido por la norma. La introducción de esta Directiva a nuestro país constituye la ocasión oportuna para la necesaria reforma legislativa en materia de comisiones. 

 

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(PINCHE SOBRE LA IMAGEN DE LA IZQUIERDA PARA AMPLIARLA) Ello exigiría que la futura normativa estableciera límites, parámetros y criterios para modular el alcance y cuantía de las comisiones.  La Directiva permite establecer tales parámetros y criterios. Así, su Artículo 18 establece que las comisiones sean “razonables”. Es fundamental imponer criterios y limitaciones que permitan configurar de forma concreta qué se entiende por “razonabilidad” en el cobro de comisiones. 

Ante el descontrol de las comisiones son necesarias nuevas reglas de juego 

Estas son las propuestas de ADICAE para una nueva regulación de las comisiones:

1. Las comisiones deben ser proporcionales: no se pueden hacer cobros desorbitados por servicios que apenas suponen coste.

2. Un mayor control que impida que las entidades se pongan de acuerdo para subir las comisiones. 

3. Las subida de las comisiones no puede servir para disimular la mala situación financiera de los bancos. 

4. Los ingresos por comisiones no pueden ser más que una parte tasada de los beneficios de la entidad. 

5. Las comisiones nunca podrán subir más que una referencia concreta (sea el incremento del IPC anual o una medida macro similar) 

6. No pueden ser regresivas:que se cobren más comisiones a aquellos clientes que menos dinero tienen depositado en el banco. 

7. El Banco de España ha de tener poder para intervenir en materia de aplicación de comisiones que no respeten los principios y criterios fijados. 

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