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Jornada de ADICAE en defensa del ahorro familiar: Ha llegado la hora de afrontar la crisis del ahorro familiar en España

ADICAE organizó en Madrid la jornada ‘La defensa del ahorro familiar en España. Riesgos y perspectivas en tiempos de crisis’, en la que reunió a los mejores especialistas en el mundo del ahorro: representantes de consumidores, entidades financieras y organismos supervisores, además de economistas, abogados y periodistas especializados,... Todos ellos analizaron y debatieron el estado actual en el que se encuentra del ahorro de las familias en España en esta época de crisis y qué futuro les espera.

30-11-2011

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La jornada ‘La defensa del ahorro familiar en España. Riesgos y perspectivas en tiempos de crisis’, organizada por ADICAE y celebrada en el Colegio de Economistas de Madrid el 29 de noviembre dejó importantes conclusiones.

Tras las ponencias inaugurales del presidente de ADICAE, Manuel Pardos; la presidenta del Consejo de Consumidores y Usuarios, Francisca Sauquillo; del presidente de la CNMV, Julio Segura; y del vicedecano del Colegio de Economistas de Madrid, José María de la Cruz, los primeros en tomar la palabra fueron los representantes de varias entidades bancarias, en la mesa ‘La oferta de productos financieros de ahorro en la crisis’, con la presencia de Carlos Balado, jefe de la División de Obra Social y Relaciones Institucionales de la CECA; Gema Ventosa, directora de Productos de Ahorro y Seguros de ING Direct; David Sanza, presidente de la Federación de Organizaciones Profesionales de Corredores y Corredurías de Seguros de España, (FECOR) y de Javier Blancas, economista y responsable de Administración de ADICAE.

Destacó la opinión de Javier Blancas, quien dejó claro que los depósitos a plazo en sus ofertas no fidelizan al cliente, sino que van a por clientes nuevos, nuevo dinero proveniente de otras entidades. Los depósitos estructurados aunque garantizan el 100% del capital, no son tampoco nada aconsejables. En su opinión, las posibles rentabilidades son muy bajas, debido a que están referenciadas a cotizaciones de valores en Bolsa. Por su parte los seguros de ahorro de renta variable son confusos y más asimilados a los depósitos estructurados que a los de plazo, mientras que en un 70%, las entidades financieras no ofrece sus mejores fondos, los que mayor rentabilidad ofrecen. Asimismo, denunció que las cajas de ahorros están ofreciendo participaciones preferentes con una flagrante falta de transparencia.

La comercialización de productos de ahorro, en el ojo del huracán. La MiFID, a debate

Fue destacable la ponencia de Nieves García, directora de Inversiones de la CNMV, organismo que sigue considerando que los ahorradores que firman un contrato tienen el mismo nivel de responsabilidad que la entidad que le ofrece el contrato, es decir, traspasa gran parte de la responsabilidad cuando hay un conflicto de intereses con la entidad al consumidor por no haberse leído bien el contrato. Entiende, entonces, que la educación financiera del consumidor debe ser una tarea de toda la sociedad, incluida la CNMV.

Desde el sector financiero, se considera que la nueva revisión de la normativa MiFID (la llamada MiFID 2) que se está estudiando y discutiendo en la Comisión Europea no se está haciendo porque la MiFID se haya demostrado como insuficiente o ineficaz como medida de protección a los consumidores, sino por el simple hecho de que hay que adaptarla a las nuevas realidades y hay que hacer mejoras que garanticen una mayor eficacia de los mercados de capitales y de la economía.

Desde el sector de los asesores independientes, consideran que la MiFID no ha sido correctamente aplicada, valoran positivamente una revisión de la misma, pero insisten en que los bancos y entidades de crédito no son las más adecuadas para asesorar a los consumidores, por la existencia de continuos conflictos de intereses, ya que ellas mismas emiten o fabrican los productos que ellas mismas luego comercializan, y que se debería potenciar mucho más la presencia de asesores independientes profesionales como las EAFI's (Empresas de Asesoramiento Financiero), ya que en España hay muy pocas en comparación con otros países europeos. Se remarca que los ciudadanos españoles siguen siendo muy tradicionales en ese sentido y siguen confiando en las propias entidades financieras para asesorarse. Se incide en la necesidad de potenciar y fomentar la cultura financiera de la ciudadanía y que las nuevas tecnologías pueden ser muy beneficiosas pero también pueden conllevar problemas referentes a la catalogación adecuada de un consumidor o a la hora de determinar de manera adecuada su perfil.

Desde los Servicios Jurídicos para los Consumidores de ADICAE se insiste en que hay fraudes y engaños tan grandes, continuos y evidentes que resulta difícil no verlos, y que si no se ven es porque no se quiere, que la normativa actual es blanda, floja, insuficiente y no protege de manera efectiva a los consumidores, que se regula siempre en favor del más fuerte, la banca, y que muchos tribunales de justicia no son muchas veces todo lo valientes que deberían ser al interpretar una ley o una norma. Es necesaria una regulación adecuada y suficiente que proteja claramente a los consumidores y es necesario que se supervise de igual manera la correcta aplicación de dicha normativa o regulación. Muchos problemas vienen por el hecho de que los supervisores sólo se encargan de velar para que la normativa en vigor se cumpla, sin cuestionarse la eficacia de dicha normativa, igual que muchos tribunales de justicia, y que parecen no ver o no les interesa ver lo que pasa en realidad con el ciudadano de a pie, sin conocimientos ni experiencia. Los ahorradores no deberían ser exclusivamente clientes potenciales, son personas, ciudadanos, de carácter muy heterogéneo y tienen sus derechos. Y bajo ningún concepto una entidad financiera asesora, porque lo que hace es colocar, vender o comercializar. Una cosa es asesorar, y otra muy distinta aconsejar.

El papel de la educación financiera

Por parte de CECA, representada en esta ponencia por Inés García-Pintos, jefa de Responsabilidad Social y Relaciones Internacionales, y CNMV –Elías López, subdirector del Departamento de Estudios, Estadísticas y Publicaciones-, es evidente la pérdida de imagen y confianza de los usuarios en las entidades financieras durante estos años de crisis.

Ambos consideran que es necesaria una mayor educación financiera del consumidor, de ahí los programas que se han llevado a cabo desde 2008 entre Banco de España y CNMV, haciendo hincapié en la necesidad de tratar contenidos financieros en el programa escolar.  Según las entidades financieras es necesaria la recuperación de esa confianza del consumidor para reactivar el negocio: quieren deudores, pero no morosos.

No obstante, tal y como quedó claro según la perspectiva de ADICAE y del numeroso público asistente, es normal la pérdida de confianza de los consumidores en las entidades financieras: dinero público del FROB, burbuja inmobiliaria de la que han sido partícipes, falta de transparencia en la comercialización de productos de ahorro e hipotecas, intento de captar ahorro popular a toda costa para tapar sus "agujeros financieros" (productos tóxicos), falta de formación de comerciales que comercializan productos simplemente para cumplir objetivos, etc. Es importante una mayor educación financiera de la población, pero para ganarse esa confianza hay que ofrecer productos seguros y transparentes a los usuarios.

Ahorrar para la jubilación

Hubo divergencias al respecto de la cuestionabilidad del sistema público de pensiones. Se abordaron los efectos de las reformas llevadas a cabo entre 1996 y 2006, que se supone han supuesto un nuevo elenco de derechos para los contribuyentes, idea sostenida sobre todo por los dos sindicatos más representativos, que se consideran coadyuvantes de dicha mejora. También se hizo una breve referencia a la nueva Ley 27/2011, de 1 de agosto, sobre actualización, adecuación y modernización del sistema de Seguridad Social.

Salió en varias intervenciones la cuestión de las comisiones por las que gestoras y entidades financieras se embolsaron sólo el año pasado más de mil millones de euros, lo que ha podido contribuir, junto con la baja rentabilidad y los forzados rescates consecuencia del aumento del paro, a la rebaja sustancial del patrimonio de los planes de pensiones del sistema individual español.

Se hizo un repaso, más o menos en profundidad, de los múltiples instrumentos de previsión social existentes actualmente en el mercado. En ese sentido, se intentó dar a los asistentes nociones básicas acerca de los llamados tres pilares en los que se sustenta el ahorro-inversión: la seguridad social pública, la previsión social empresarial y el ahorro individual privado para la jubilación en forma de planes de pensiones individuales, planes de previsión asegurados (PPAs), seguros de vida individuales, planes individuales de ahorro sistemático (PIAs) y seguros privados de dependencia (UNESPA).

Se trató el tema de la rentabilidad y la fiscalidad de los productos anteriores, muy tenidos en cuenta por el consumidor a la hora de contratar uno u otro producto, así como la tendencia actual de los ahorradores a buscar mayor seguridad en la gestión de su cartera, es decir, la preferencia por la renta fija de menor rentabilidad pero también con menor asunción de riesgos. Al tiempo, se intuye, por el mismo motivo, una orientación de los ahorros hacia el corto plazo, inferior a 3 años. Fue una apreciación del subdirector general de Planes y Fondos de Pensiones del Ministerio de Economía y Hacienda, Francisco J. De Blas.

Desde ADICAE se advirtió sobre la proliferación durante el último trimestre del año y especialmente en época navideña de la oferta de productos de ahorro jubilación, fundamentalmente de planes de pensiones, y su batería ya clásica de recetas: entregar regalos, conceder bonificaciones a los fondos, ingresar efectivo en la cuenta corriente o conceder ventajas en la contratación de otros productos. A este respecto, se intentó concienciar a los asistentes acerca de que en muchas ocasiones existe engaño o manipulación por parte de las entidades financieras y casi siempre falta de información sobre cómo se gestionará ese ahorro a largo plazo, entre otras carencias.

El papel de los consumidores en las cajas de ahorros

En la jornada de clausura tomaron partida Juan Sotres, representante de la Plataforma por la Nacionalización de las cajas de ahorros; Francisco Sanz, representante de la Plataforma “Por otras cajas de ahorros” y responsable de estudios y publicaciones de ADICAE; y Jofre Farres, responsable del área de ahorro-inversión de ADICAE y miembro del Comité Consultivo de la CNMV.

El proceso de bancarización de las cajas de ahorros no debe suponer una limitación a la participación de los impositores en la toma de decisiones de las cajas ya que mientras éstas ejerzan su negocio financiero (directamente o a través de un banco) la estructura de gobierno de las cajas de ahorros se va a mantener y es la vía a través de la cual podemos “tomar” las cajas y participar en sus decisiones.

Las cajas de ahorros lejos de ser, como inicialmente se denominaron clave en la protección del ahorro popular, se han convertido en la peor versión de un banco, tanto por comercialización de productos tóxicos como en aplicación de cláusulas abusivas, trato a la clientela... .

Es fundamental volver a impulsar la participación notoria de los impositores en las cajas de ahorros para intentar volver a la finalidad última de las cajas de ahorros. Para ello debemos impulsar un plataforma con las organizaciones sociales para coordinar una actuación conjunta.

Estas fueron, en síntesis, las principales conclusiones de unas jornadas enmarcadas en el proyecto ‘Desafíos y perspectivas al ahorro de las familias en una nueva coyuntura económica y social’. Fue un evento que sirve como nexo de unión y punto de partida para desarrollar, en el futuro, líneas conjuntas de actuación entre los diversos organismos y entidades con un objetivo claro: mejorar la salud del ahorro familiar en España.

Comentarios: 7

7 - 13-01-2012 - 19:59:09 h
Muy Sres.mios: Soy un afectado mas de las participaciones preferentes de la caixa, como a todos me han llamado para ofrecerme lo de las obligaciones subordinadas y convertibles, la verdad es quieren que firme rapidamente la conversión, pero no se que hacer, agradeceria su opinión si firmo o no, me siento estafado y robado, son los ahorros para mi jubilación y segun dicen los he perdido, gracias por responder

6 - 11-01-2012 - 09:42:51 h
Otro afectado de La Caixa en Córdoba, esto es una plaga y el Gobierno sin defender los ahorros de toda la vida de tantos ciudadanos, una vergüenza, como siempre ellos a lo suyo.

5 Francisco Sánchez Gil - 06-01-2012 - 11:18:11 h
"laCaixa" *Tenemos Participaciones Preferentes Serie A, emitidas por "Caixa Preference Limed" l"1 de Julio de 1999 *También Preferentes Serie B, de 23 de Junio de 2000 *Preferentes l/2009, de 30 de Junio de 2009. LA deción de fueran estos productos y no otros fue del Director de la Caixa por seguros y cumplir con nuestros deseos: rentabilidad aceptable y disponibilidad del dinero invertido si se necesitaba. Ahora se esa circunstancia y no podemos recuperar el dinero invertido que es una cvantidad muy importante. Se hizo basada en la confianza de la persona que representaba laCaixa, y también en la edad de quien invertian sus ahorros. Ahora con 68 y 95 años. Esta es la "Obra Social" que también hace laCaixa con clientes de toda la vida. Seguimos indefensos y con gran pérdida de los Ahorros que pusimos en manos de personas en las que confiamos siempre. Así nos va, Francisco Sánchez

4 - 02-01-2012 - 09:59:40 h
buenos dias, son uno de tantos tengo cedulas hipotecarias de la caixa la que dice hablamos por valor de 30.000 euros, me estan engañando desde hace casi 2 años, mande orden para venderlas pues compre un piso y me hizo falta el dinero, cuando ahorramos dinero todos estos años atras le preguntabamos que el dia que nos hiciera falta el dinero palabras textuales de la directora de la sucursal que no habia problemas que en un maximo de 3 dias a 7 como mucho recuperaba el dinero. como el dinero me hacia falta la directora de la sucursal me hizo un credito puente que pagaba capital y unos pequeños intereses de 65 euros todos los meses que en dos o tres meses ya estaba resuelto, al llegar al noveno mes de pagar los intereses hicimos cuenta con mi esposa resulta que habiamos pagado sobre unos 600 euros y las cedulas sin vender, y nos dieron por el capital que era mio unos 180 euros (esto es como el que vende la vaca pero la leche que produce se que con ella igualito), bueno fuimos hablar con la directoras de la sucursal y nos dijo que lo teniamos arreglado nosotros todos contentos pues aparte del cabreo y como mi esposa y yo estamos pasando un mal momento pues nos han detectado esa palabra maldita cancer yo en esos momento estaba con quimioterapia, y a la directora le dije que con la celdulas y la enfermedad nos estaban matando pues unos ahorros de toda la vida nos estaban mareando, bueno nos llamo la directora haciendonos uno favor personal por la caracteristica que estabamos pasando y que estaba todo solucionado vamos todos contentos y lo que nos hizo otro credito puente pero que no nos cobraba intereses mientra no se vendian las cedulas que la caixa que se quedaba con los interes que producia el dinero que supuestamente era mio, mientras no se vendia a 2012 estamos en los mismo me cobraron 30 euros por las tajertas que yo no queria se las devolvi y claro le dije que ya no queria esas tajetas nos tiene la libreta con las cedulas y ahi seguimos a mi en la declaracion me figuran que son mias claro estamos sin dormir no se que hacer. sin mas un abrazo o un feliz año 2012 y perdonar si no lo explico bien. que hago ..................ir por las teles hacerle propaganda me quemo a lo bonzo esque no se que hacer espero que se publique si no lo de siempre.

3 ESTANISLAO ROTA - 12-12-2011 - 20:17:58 h
A mi pobre madre -recientemente fallecida y que era creyente hasta la médula con las bondades de "LA CAIXA" por aquello de la guerra civil...., bla, bla, bla -los diferentes directores o delegados de la Caixa en RIPOLL (Girona) le vendieron la moto con sidecar incluído asegurando y reasegurando con mil garantías la recuperación del dinero puesto en las PARTICIPACIONES PREFERENTES (emisión 1 - Caixa Preference. Emisión de Participaciones Preferentes Serie A (junio 1999 ) y Serie B (mayo 2000), en cualquier momento que ella qusiera. En octubre de 2011, una vez aceptada la herencia, dí orden de venta inmediata de las susodichas participaciones -que para que nos entendamos son DE LA PRÒPIA CAIXA- y el resultado es que LA CAIXA ,pobrecitos, no las pueden vender. ¿Cómo puede ser que un producto que es de la propia CAIXA no puedan comprarlo ellos mismos ?. Muy fácil se descapitalizarían y no reunirían los requisitos que marca el Banco de España y Europa. A este país así le luce el pelo. Considero un atropello imperdonable por parte de la CAIXA el trato dado a mi madre -cliente de toda la vida- y exigiré responsabilidades patrimoniales, y subsidiariamente a la CAIXA, a cuantos directores pasaron por la surcursal de RIPOLL (Girona) y engañaron a mi difunta madre vendiendole participaciones preferentes valiendose de su ignorancia y buena fe.

2 - 12-12-2011 - 16:14:49 h
Tengo Participaciones Preferentes de Repsol en La Caixa. Dicen que no pueden devolverme el dinero, porqué no hay nadie que las compre. Cuando las compré, nadie me dijo que para recuperar mi dinero habia que haber alguien que comprase éste producto. Ahora me ofrecen un préstamo a bajo interés ( no sé aún qué porcentje) en caso de necesitar liquidez i no aceptan como aval las Participaciones.

1 - 06-12-2011 - 13:36:17 h
tengo obligaciones à plazo fijo y el BBVA me lo quiere convertir en acciones. Todavia no he firmado nada?que pasa si no firmo ya que el plazo para firmar es hasta el 20 de diciembre?

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