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Lunes, 18 de Diciembre de 2017

Los seguros de ahorro no son tan rentables como parecen

En los últimos meses la Banca está lanzando nuevas emisiones de ‘seguros de ahorro’, un producto tradicional que asegura un capital y una determinada rentabilidad a un plazo fijado de antemano, que suele oscilar entre el 3 y el 5%. Pero cuidado, algunos de ellos ligan la rentabilidad final a la evolución de acciones de varias empresas en Bolsa. Además su rentabilidad queda mermada por sus altas retenciones fiscales, de entre el 21 y el 27%.

19-03-2012

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Si usted, querido consumidor, tiene la suerte de tener unos euros ahorrados y entra en una entidad bancaria para saber en qué puede invertirlos, quizá le ofrezcan un producto que, a priori, suena bastante bien: ‘seguros de ahorro’. La primera palabra debería indicar seguridad para su dinero y, la tercera, capacidad para hacerlo crecer periódicamente. ¿Será verdad? Lo analizamos.

Los seguros de ahorro son productos financieros que, en principio, aseguran un capital y una determinada rentabilidad a un plazo fijado con anterioridad a la firma. Una vez vencido este plazo se permiten retirar la aportación inicial exigida para contratarlo y las aportaciones extraordinarias realizadas, a las que se suma la rentabilidad. Su valor de liquidez incluye la posibilidad de rescate de manera anticipada, aunque con penalizaciones en cuanto a su rentabilidad.

Existen dos tipos de seguros de ahorro: de supervivencia y mixtos. Los primeros no tienen prestaciones en caso de fallecimiento del asegurado antes del vencimiento –en ese caso se pierden todas las primas aportadas-, ni tampoco derecho de rescate. Los seguros mixtos, además de asegurar un capital por supervivencia, destinan una parte de la prima a garantizar un capital en caso de fallecimiento.

Conozca sus características

La rentabilidad de los seguros de ahorro se acumula al capital invertido inicialmente, es decir, no existen abonos periódicos de rentabilidad durante la vida del producto. Además el plazo al que se contratan suele coincidir con los diversos tramos fiscales para este tipo de productos, no pudiéndose disponer del dinero hasta la finalización de dicho plazo.

En este tipo de seguros las aportaciones pueden ser periódicas o a prima única. Las aportaciones periódicas pueden hacerse mensualmente o bien por trimestres, semestres o años. En el caso de las aportaciones a prima única se ingresa inicialmente todo el capital, por lo que nos encontraríamos ante una aportación similar a una imposición a plazo fijo.

Hay varias maneras de recuperar el dinero invertido:

- A la vez que se liquidan los rendimientos obtenidos en cada periodo se comunica al asegurado el valor de rescate de la póliza, es decir, el capital que está garantizado y que la entidad debería abonar en caso de querer rescatar el dinero invertido.
- Si el consumidor atraviesa una época de dificultades económicas puede disminuir o incluso detener sus aportaciones periódicas. Esto no paralizará la póliza, que seguirá generando beneficios ya que el valor de rescate seguirá capitalizándose durante el tiempo que reste de vigencia al producto.

Su fiscalidad les hace menos rentables

Las aportaciones que se hagan a los seguros de ahorro e inversión no dan derecho a deducción alguna en el IRPF; es más, sus beneficios se consideran fiscalmente rendimientos del capital mobiliario. Esto se traduce en que, en los periodos impositivos 2012 y 2013 sus prestaciones se verán sometidas a una retención del 21% y se integrará en la base imponible del ahorro aplicándose estos tramos:

 

Base líquida del ahorro

Cuota íntegra

Resto base líquida del ahorro

Tipo aplicable

0

0

6.000 euros

21,00%

6.000 euros

1.260 euros

18.000 euros

25,00%

24.000 euros

5.760 euros

En adelante

27,00%


Principales ofertas actuales

 

Entidad

Rentabilidad

Plazo

Importe mínimo

Condiciones

Caja de Ingenieros

(InvestSegur)

 

 

10,23% (TAE: 3,30%) tras 3 años.

3 años

3.000 euros. La inversión total debe ser múltiplo de 1.000 euros.

InvestSegur invierte en un depósito a plazo a 3 años de Caja de Ingenieros, SCC, por lo que la garantía del capital y el rendimiento del producto dependerán de su solvencia.

-Liquidez a partir del segundo año : con posibilidad de rescate total finalizado el primer año.

 

Sin posibilidad de rescates parciales.

La Caixa

(Plan garantizado)

 

 

 

Interés referenciado a una curva cupón cero de la deuda pública por el periodo que se elijas y por un año mínimo. Pasado dicho plazo, se puede renovar con un nuevo tipo de interés y por un nuevo plazo.

 

Aportaciones únicas desde 600 euros.

El valor de rescate estará en función del valor liquidativo de la inversión vinculada.

Ibercaja

(Plan Capital Asegurado Plus 36)

 

 

 

36 meses al 2,25%(*) interés técnico anual
(*) Durante los tres primeros años. Revisable para periodos posteriores a partir de esa fecha, según condiciones particulares de la póliza

Duración vitalicia

3.000 euros

Posibilidad de cancelación anticipadamente tanto total como parcialmente.

MAPFRE(Garantía 16)

 

 

Rentabilidad garantizada en función de la edad del asegurado y de la evolución del Euribor a tres meses. La rentabilidad mínima acumulada al vencimiento es del 16%, y puede alcanzar hasta un 18,75% para un asegurado tipo de 30 años.

Vence en 2016.

 

Ofrece la posibilidad de disponer del ahorro acumulado antes de la fecha del vencimiento, gracias a las ventanas trimestrales de liquidez establecidas a partir del 10 de mayo de 2013

AVIVA (Aviva Vida Ahorro)

 

 

Garantiza cada año una rentabilidad referenciada al tipo de interés máximo que determine la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, además de una posible rentabilidad vía participación en beneficios.

5 años.

 

 

Se pueden hacer rescates totales o parciales, solicitar anticipos y suspender el pago de las primas una vez abonadas las dos primeras anualidades.

Aviva Dinero Seguro

 

 

Interés mínimo por semestres naturales, referenciado al Euribor a 6 meses.

 

 

Posibilidad de realizar aportaciones únicas, periódicas y extraordinarias.

- Si contrata la modalidad de pago de aportaciones periódicas, podrá realizar rescates parciales o totales una vez pagada la primera anualidad. Si contrata la modalidad de aportación única y/o extraordinaria, el rescate parcial o total se podrá realizar en cualquier momento.
Los rescates parciales se podrán realizar por un máximo del 80% del valor de la póliza.

Zurich (Zurich Ahorro Sistemático)

 

 

 

Interés del 1,75% durante un periodo de 15 años. El tipo de interés especial garantizado hasta el 31 de mayo de 2012 es del 3% (revisable periódicamente).

 

 

Posibilidad de rescate transcurrido el primer año.

 

Zurich Vida Rentas

 

El tipo técnico vigente es 1,78%.

Vitalicio

Prima mínima de 6.000 €

Hacer líquida su inversión a partir del primer año.

 

Fuente: elaboración propia

 Aquí está la trampa: ¿cómo se calcula su rentabilidad?

Los seguros de ahorro no están sujetos a la normativa MiFID –el banco puede ‘colocarlos’ sin realizar test alguno de idoneidad para el inversor-, ni tampoco están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de entidades de crédito. El gran problema para la rentabilidad y seguridad de este tipo de productos reside en que muchas de las entidades que los ofertan ligan su rentabilidad a determinadas inversiones en Bolsa o en diversos fondos de inversión.

A continuación desgranamos algunos ejemplos de estas inversiones, que aparecen en el cuadro anterior:

Caja de Ingenieros (InvestSegur) invierte en un depósito a plazo a 3 años de Caja de Ingenieros, SCC, por lo que la garantía del capital y el rendimiento del producto dependerán de su solvencia.

En el caso del Plan Garantizado de La Caixa nos encontramos con una rentabilidad referenciada a la curva cupón cero –estructura temporal de los tipos de interés- de la deuda pública.

Ibercaja –Seguro Plan de Ahorro 10-, directamente indica que la rentabilidad se “adaptará” a la evolución de los mercados de renta fija, “siendo el objetivo de Ibercaja Vida que dicha rentabilidad no sea inferior al tipo de interés”, es decir, ni siquiera lo garantiza.

Banesto, con su Seguro Cima, se ‘juega’ la rentabilidad del 60% de la inversión a determinadas acciones de la Bolsa (Danone, Eon, ArcelorMittal, Repsol) y a su evolución en 48 meses.

Si a usted, querido consumidor, le ofrecen invertir su dinero en uno de estos ‘seguros de ahorro’, examine a fondo las condiciones del producto y su rentabilidad, haga cuentas y valore los riesgos por sí mismo. No deje que jueguen con su dinero... y menos que lo hagan sin ser usted partícipe directo de la partida, y sin conocer en profundidad las reglas del juego. Si tiene dudas, acuda a una asociación de consumidores especializada en materia financiera como es ADICAE, para defender su ahorro.

 

 

Comentarios: 23

23 Eric Serra (econocat.blogspot.com) - 09-07-2014 - 10:30:15 h
Helios te informo que te deberían haber hecho un test de perfil de riesgo para certificar que esa es la idoniedad de riesgo a tu perfil de inversor. És decir que si solo has firmado el producto solicita una hoja de reclamación donde conste que no se te ha informado del riesgo. El problema de estos productos es que utilizan productos derivados complejos y solo plantean lo bonito del panorama.

22 - 06-09-2013 - 16:13:01 h
Quisiera información sobre el Pla Mas de ahorro de PSN.riesgo etc.Un saludo Elvira Suárez

21 - 06-09-2013 - 16:08:49 h
Quisiera información sobre el Pla Mas de ahorro de PSN.riesgo etc.Un saludo Elvira Suárez

20 - 07-08-2013 - 20:27:59 h
por favor diganme si es bueno hacer un pias con mafre u otra entidad aseguradora

19 - 16-07-2013 - 12:14:37 h
POR FAVOR AGRADECERIA INFORMACION SOBRE UNA CUESTION QUE YA PLANTEAN AQUI.SEGURO AHORRO INVERSION CAPITAL III RIESGOS GANANCIAS REALES....GRACIAS UN SALUDO.

18 - 06-06-2013 - 11:40:08 h
Buenos días. Mi pregunta es la misma que una del 07/05/2013, referida a un seguro de renta vitalicia que contrató mi madre, y que según la información fiscal aparece valor de rescate muy por debajo de la información que me da el banco. Han consultado al departamento correspondiente para que lo aclaren, pero no dan contestación. Agradezco de antemano su atención.

17 - 07-05-2013 - 12:02:54 h
Contrate hace tres años unos seguros de rente vitalicia con el Banco de Santander, y segun la póliza estos se pueden rascatar al cabo de dos años. En junio del año pasado y recientemente he consultado con la oficina que me colocó este seguro, ya me dicen uan cifra de valor rescate ligeramente inferior al capital onvertido, sin embargo recibi de dicho banco informacion fiscal sobre patrimonio y me dicen un valor rescate casi un 50% inferior. He consultado directamente con el departamento del banco para seguros, y se ma dice que el el valor de la póliza al dia de hoy es el que me dice su oficina para valor rescate, pero que su verdadero valor no se sabra hasta tanto no ejecute la opción de rescate. Por tanto les agradeceria que Vds. como expertos independientes me pudieran asesorar o aclararme algo. Muchas Gracias

16 - 09-04-2013 - 07:46:17 h
Tengo el seguro cima2 de banesto y quisiera saber si tiene algún problema tipo preferentes o subordinadas.

15 - 26-01-2013 - 01:21:05 h
hola recibí información sobre un producto del grupo ocaso un super plan 5 que es un seguro de ahorro a cinco años con un interés la verdad es que atractivo pero me gustaría saber cuales son las garantías que puede tener y que organismo u organismos controlan este tipo de seguros de ahorro y sobre todo si son seguros como su nombre indica un saludo y gracias

14 Diego - 19-12-2012 - 23:13:19 h
Quisiera información sobre la cuenta vitalicia de Santander para un Sr. Jubilado de 72 años, poniendo a su esposa e hijos como titulares de esta cuenta tambien

13 - 17-10-2012 - 22:56:40 h
buenas , despues de 6 años nos emos enterado por casualidad, que mi compañero firmó (cuando pedimos una hipoteca) un fondo de pension de renta fija del banco santander de unos 600 euros, lo firmó sin tener saber lo que firmaba ja qe ami sorpresa de ver que tenia este plan de pension le pregunté y me dijo que ni idea, pues bajó al banco a pedir la documentacion y ver si realmente él habia firmado el contrato , pues le dieron un boletin de alta del plan de pensiones y, si, esta firmado por el , jo creo que se lo colaron cuando firmemos la hipoteca en el 2006 pues pedimos una hipiteca y firmemos un par de seguros tipicos que te obligan el de vida el del hogar, creo qe ahí se lo colaron . Pues en cuestion llevamos con el 6 años y ni lo sabiamos y ademas este plan no ha tenido ningun beneficio , tiene unas perdidas de 40 euros, no sé jo creo que esto es ilegal aunque este firmado por mi compañero y nos lo an colado y no se que hacer.

12 - 15-10-2012 - 19:00:53 h
estimados amigos, el Banco Santander me ha ofrecido el producto SEGURO DE AHORRO E INVERSION III, queria que me ayudaseis un poco a entenderlo, que riesgos tiene, quien lo garantiza (Banco Santander, Grupo Santander, su aseguradora,etc, etc). Como siempre muchisimas gracias por vuestra ayuda

11 - 19-09-2012 - 19:29:13 h
Me gustaria saber si es rentable y cual es la rentabilidad media si se finaliza a los 8 años del Seguro Ahorro e Inversion III del Santander, en el que te dan el 6,6% anual etc, supongo que saben las condiciones.

10 - 19-09-2012 - 17:51:51 h
La Mutualidad Previsión Sanitaria Nacional me ofrece un seguro Renta de 1 a 7 años, con posibilidad de rescate, pero con rentabilidad creciente (del 3,53% el primer año, hasta el 5,70% en el séptimo año). Además me aseguran que el 84 % del rendimiento está exento de impuestos según la Ley IRPF 35/2006. Les agradecería que me confirmaran si esta exención fiscal es posible y si no me llevaré una sorpresa en la declaración de IRPF en el año del rescate total del producto. Gracias y saludos cordiales.

9 - 19-09-2012 - 17:40:13 h
Por favor, también a mí el Banco Santander me ha ofrecido el Seguro de Ahorro e Inversión III con una rentabilidad anual del 6,6 % y un plazo de vencimiento variable de 4 a 8 años, en función del momento en el que se cumpla un objetivo que fijan. No está garantizado por el Fondo de Garantía y me gustaría conocer su valoración de este producto. En estos días me vence un depósito en Bankia y quiero invertirlo en algo seguro. Gracias. Saludos

8 - 06-09-2012 - 12:03:19 h
QUISIERA SABER DEL GRAN SEGURO DE CREDITO E INVERSION (2 A 5 AÑOS) DEL BANCO SANTANDER SOBRE LA SEGURIDAD DE ESTE PRODUCTO Y SOBRE TODO QUE SIGNIFICA QUE NO ESTA GARANTIZADO POR EL FONDO DE GARANTIA DE DEPOSITOS,SE PUEDE PERDER PARTE O TODO EL CAPITAL

7 - 30-07-2012 - 19:12:11 h
Por favor, el Santander me ofrece un seguro de ahorro inversión con una rentabilidad anual del 6,6 % y un plazo de vencimiento variable de 4 a 8 años, en función del momento en el que se cumpla un objetivo que fijan. El director de la sucursal me asegura que no corro el más mínimo riesgo, pero me gustaría conocer su valoración de este producto. Actualmente tengo un fondo en Bankia y temo por quedarme sin nada. Gracias. Saludos

6 - 16-07-2012 - 19:53:27 h
uffff, que poco sabe sobre seguros de ahorro quien ha escrito este artículo.....

5 - 16-07-2012 - 19:53:03 h
uffff, que poco sabe sobre seguros de ahorro quien ha escrito este artículo.....

4 - 24-05-2012 - 18:21:43 h
El Banco santander ha lanzado El Gran Seguro de Crédito e Inversión (a 2 ó 5 años) que no figura en el listado de su artículo. Que opinan de este producto? Se obtiene al final del periodo contratado todo el capital invertido + el interés promet0ido ó puede haber riesgo de pérdidas dependiendo de laz evolución del Eurostoxx? Gracias por su respuesta

3 Federico (adicae) - 13-04-2012 - 13:42:34 h
mis padres(85años) han contratado con el Banco Santander un producto llamado Renta Vitalicia Seguro de Renta.¿se puede considerar tóxico?

2 - 22-03-2012 - 11:03:19 h
¿ Es interesante un seguro de renta vitalicia, al 4%? Lo ofrece Bankia

1 Helios Pitarch - 20-03-2012 - 21:37:16 h
Ha habido un abuso de confianza y engaño informativo sobre mi persona por parte de Caixa Popular de Ribarroja. Me gustaría comentar este asunto con Vds para aplicar las medidas pertinentes aunque yo ya he hecho algo al respecto. U(n saludo, Helios

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