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Lunes, 22 de Abril de 2019

La banca sigue emitiendo cédulas hipotecarias: 1.495 millones a cargo de Caja Laboral y Banco Sabadell

Caja Laboral ha emitido 1.400 millones de euros y Banco Sabadell 95 millones. Son un producto por el que el consumidor le presta dinero al banco y tiene como garantía préstamos hipotecarios ya otorgados por la entidad. Aunque son emisiones destinadas a inversores ‘mayoristas’, como en teoría también lo eran las preferentes y otros productos tóxicos, los consumidores deben tener sumo cuidado.

17-10-2012

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Caja Laboral ha decidido lanzarse de cabeza a la captación de capital mediante la emisión de productos tóxicos. Así, ha registrado en la CNMV dos emisiones de cédulas hipotecarias de 700 millones de euros cada una, con fechas de vencimiento en octubre de 2016 y 2017 y cuyo importe total asciende a 1.400 millones de euros. Por su parte Banco Sabadell también ha lanzado una emisión de 95 millones de euros en cédulas, que expira en el año 2022.

Estas tres emisiones están destinadas, en principio, a clientes mayoristas y pueden contratarse a partir de 100.000 euros. Su rentabilidad es muy pobre: Euribor a 3 meses + 4% en el caso de Caja Laboral y Euribor a 3 meses + 4’80% para la de Banco Sabadell. En la actualidad hay algunos depósitos que alcanzan esta rentabilidad, como refleja el comparador de depósitos de ADICAE.

Son un producto de riesgo

Se trata, básicamente, de bonos sostenidos como garantía con préstamos del banco emisor. Es decir, el consumidor le presta dinero al banco y tiene como garantía préstamos hipotecarios ya otorgados. El banco a su vez utilizará lo que el consumidor invierta para nuevos préstamos. Se trata de un producto muy beneficioso para la banca, ya que son a largo plazo y, a pesar de que la entidad paga más al consumidor que por un depósito a plazo fijo, juega con la  supuesta dificultad de perder liquidez.

Funcionan como una mezcla entre un depósito a plazo fijo a largo plazo y un bono: por un lado el consumidor debería recuperar lo invertido más el tipo de interés acordado una vez que venza el título; y, por otro lado, son un bono porque se venden en el mercado AIAF en caso de necesitar liquidez. Pero son un producto complejo y en cierta manera arriesgado porque, a diferencia de los depósitos, no están garantizadas por el Fondo de Garantía de Depósitos y porque deben venderse en un mercado secundario como es el AIAF –el mismo en el que se venden las preferentes y otros productos-, con la posible pérdida de rentabilidad que ello conlleva ya que se trata de un mercado muy difícil y que con la crisis financiera está prácticamente colapsado.

A pesar de que estas emisiones están destinadas, según las entidades, a inversores mayoristas, los consumidores no deben bajar la guardia, ya que son un tipo de producto que la banca ha vendido al por mayor, como también lo han sido las participaciones preferentes... de hecho ADICAE ya ha presentado varias demandas por la venta indebida de cédulas hipotecarias.

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