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Lunes, 22 de Abril de 2019

Ofensiva tóxica del Santander: 20.000 millones de euros en pagarés. ¡Peligro, no los cubre el Fondo de Garantía!

El Grupo Banco Santander ha anunciado su intención de emitir 20.000 millones de euros en pagarés, correspondientes a su Programa de Emisión de Pagarés 2012. Se venderán a partir de 1.000 euros y se ofrecerán a ahorradores normales. El objetivo es claro: reforzar las necesidades financieras del grupo, e incluso atender los pagos de parte de los pagarés emitidos en 2011. Son un producto que no interesa a los consumidores.

30-10-2012

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Muchos bancos siguen acudiendo fieles a la cita con los productos tóxicos para financiar sus deudas y captar los ahorros de los consumidores. Y eso a pesar de que la eliminación de las penalizaciones a los ‘superdepósitos’ podrían permitirles captar capital de manera sencilla, sin poner en peligro los ahorros de los usuarios. Pero esto parece darles absolutamente igual, ya que continúan emitiendo este tipo de productos. El penúltimo en hacerlo –cuando usted lea estas líneas seguro que ya lo ha hecho otro banco- es el Grupo Banco Santander.

Desde 1.000 euros... y para ‘pescar’ pequeños ahorradores

Ya hace varios meses el banco puso el anzuelo mediante la venta del ‘Depósito Pagarés’, un juego de palabras que le costó una denuncia de ADICAE ante el Banco de España. Ahora la entidad presidida por Emilio Botín ha lanzado en los últimos días dos emisiones directas de pagarés, que alcanzan nada más y nada menos que la cifra de 20.000 millones de euros. Una de ellas corresponde a Santander Consumer S.A., por valor de 5.000 millones. La otra pertenece a Banco Santander, S.A. y el importe asciende a 15.000 millones de euros.

Los folletos de emisión depositados ante la CNMV dejan claro que, en ambos casos, estas emisiones están destinadas tanto a inversores cualificados como a pequeños ahorradores –clientes minoristas-, y que se podrán adquirir a partir de 1.000 euros. No queda fijada la rentabilidad, que fijarán las entidades colocadoras de la emisión.

Son un producto tóxico. Los ahorros no están garantizados

Los pagarés son un activo de renta fija y, por tanto, se negocian en el mercado secundario –AIAF-, que es muy poco líquido ya que ofrece pocas garantías de venta antes del vencimiento. Este mercado se ha hecho ‘famoso’ porque es en el que se negocia la compraventa de participaciones preferentes –los problemas para venderlas son por todos conocidos, como también las denuncias impulsadas por ADICAE-.

Y, aunque su venta fuera posible, nada garantiza que el precio final sea igual o superior al de la compra de los pagarés, por lo que el usuario puede perder dinero con la operación. El riesgo es muy importante. Además desde que se da la orden de venta a la entidad financiera –colocadora-, pueden pasar semanas hasta que se ejecute. Existen, por lo tanto, muchísimas dificultades para que el banco busque una salida. Sin embargo, con los depósitos las entidades están obligadas a reembolsar el dinero cuando el cliente lo solicita, y las comisiones generadas nunca superarán los intereses.

Hay que tener muy presentes los gastos vinculados a los pagarés. Aunque normalmente no llevan comisiones, sí suelen requerir la apertura de una cuenta corriente o una cuenta de valores y éstas pueden acarrearnos unas comisiones importantes, sobre todo en caso de querer vender los pagarés antes de su fecha de vencimiento. Las entidades financieras suelen aplicar comisiones de entre el 0’4 y el 1% por cancelación anticipada de los pagarés, comisiones aplicadas sobre los días que resten para el vencimiento del pagaré.

Por si esto fuera poco, el tipo de interés nominal será concertado por emisor y tomador, estableciéndose de modo individual. La entidad financiera tratará, siempre, de ofrecer la menor rentabilidad posible, por lo que el cliente, además, deberá ‘negociar’ este aspecto tan fundamental en un producto financiero.

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