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Lunes, 18 de Diciembre de 2017

Seguros de renta vitalicia: aléjese de ellos si quiere disponer de sus ahorros fácilmente y sin pérdidas

La banca está ofreciendo estos productos complejos, en los que los ahorros invertidos no están cubiertos por ningún fondo de garantía y, además, quedan 'atrapados' a largo plazo a cambio de una exigua rentabilidad mensual y de una ganancia para los beneficiarios en caso de muerte del asegurado, que no suele superar el 2% de la cantidad aportada inicialmente... y con límites de, incluso, menos de 600 euros.

31-01-2013

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Los seguros de renta vitalicia se han puesto de moda en los últimos meses. La incógnita del futuro de las pensiones públicas y la ruinosa rentabilidad de los planes de pensiones privados está haciendo que la banca 'convenza' a decenas de miles de ahorradores para que contraten estos productos como un complemento para su pensión de jubilación. En realidad estamos ante un producto complejo y con el que no podremos disfrutar, durante un largo periodo de tiempo, de nuestros ahorros invertidos... si sobrevivimos a la fecha de vencimiento.

Características de la renta vitalicia

Cuando se contrata un seguro de renta vitalicia el ahorrador pasa a obtener una renta mensual durante toda su vida. Es, en líneas generales, el único atractivo de este producto, en el que puede haber varios titulares. El interés del producto podrá ser fijo o variable. Si es variable suele ir referenciado al interés de la deuda pública, con la incertidumbre y la inestabilidad que ello conlleva ya que la rentabilidad no varía directamente de la 'prima de riesgo', sino de que el bono o letra del Tesoro al que esté 'unido' nuestro 'seguro' se esté vendiendo bien o mal en el mercado. Esto se puede 'controlar' vigilando la rentabilidad en el Boletín del Mercado de Deuda Pública del Banco de España. Además también es frecuente encontrar 'seguros' vinculados a la marcha del Euribor, a determinados fondos de inversión, etc.

Es un producto complejo que la banca no debe ofrecer masivamente. ADICAE ha detectado que existen casos de personas a las que diversas entidades lo han ofrecido sin tener ni experiencia financiera ni conocimientos adecuados para entender los riesgos que conlleva su contratación, vendiéndolos como si fuesen productos seguros y de fácil rescate. Incluso hay casos en los que las entidades que los están vendiendo omiten las principales características. 

Al contrario que otros productos complejos los seguros de renta vitalicia no están sometidos a la normativa MiFID, por lo que las entidades financieras pueden colocarlos sin lo que en ella se dispone, sin necesidad de realizar ningún test previo de idoneidad a los clientes. Sin embargo, como hemos comentado, los productos a los que van ligados sí están sometidos a la vigilancia de la MiFID, por lo que sería deseable que este tipo de seguros también estuvieran bajo su tutela y que las entidades financieras, como mínimo, hicieran a sus clientes un test de idoneidad del inversor para comprobar realmente si el producto es o no adecuado para ellos.

Los ahorros se pueden rescatar anticipadamente... pero puede haber muchas pérdidas

Estos productos dejan los ahorros atrapados un largo periodo de tiempo, normalmente durante más de diez años. Si el consumidor sobrevive a la fecha de caducidad del producto -vencimiento-, recuperará el dinero invertido inicialmente. Si no lo hace, serán los beneficiarios los que recuperen el dinero.

Los problemas surgen cuando el asegurado quiere rescatar sus ahorros anticipadamente. En ocasiones pueden darse problemas de liquidez, puesto que rescatarlos puede resultar muy costoso. Además si el producto se rescata anticipadamente se pierden las deducciones fiscales. Habitualmente la banca permite el rescate del dinero depositado, eso sí, con una suculenta penalización y quedando expuestos a la cotización que en ese momento tenga el activo al que irá  'unido' nuestro producto (bonos o letras del Tesoro). Realizan el cálculo del reembolso con fórmulas que pueden perjudicar nuestros ahorros de manera muy importante. 

Ejemplo real de rescate

 

Activo de referencia

Importe aportado por el ahorrador inicialmente

Precio de mercado del bono en el momento de contratación

Precio de mercado del bono en el momento de solicitar el rescate

Importe total que puede ser recuperado

Deuda pública ES00000120N0

12.000,00 €

105,32%

88,60%

(88,60/105,32) x 12.000 = 10.094 €

 

Simulación realizada en base a la fórmula aparecida en un seguro de renta vitalicia comercializado por iberCaja y referenciado al bono ES00000120N0, es decir, deuda pública a 40 años

Además hay que tener en cuenta que, en los contratos, la banca se asegura de que el importe rescatado nunca podrá superar lo aportado inicialmente. Es decir, por muy bien que marche nuestro bono o nuestra letra del Tesoro, nunca podremos ganar más de lo aportado inicialmente. 

La inmensa mayoría de la banca española está vendiendo seguros de renta vitalicia. Entre los productos usados para calcular la rentabilidad encontramos el bono español a 10 años, que emplean Banco Santander en su 'Renta Asegurada Vitalicia 101' o La Caixa en el 'Renta Vitalicia Vida Caixa'; Euribor a 3 meses, usado por Barclays en el 'Rentas Garantía Total'; la deuda pública a 40 años, impuesta por Ibercaja... Como curiosidad, destacar el desvergonzado nombre que Caja de Burgos da a este producto: 'Renta de Fábula', que de fabuloso no tiene nada ya que su rentabilidad está ligada a un bono de deuda pública.

ADICAE ha analizado las principales ofertas existentes en el mercado para este producto, y la mayoría no tienen una rentabilidad superior al 3,50%. Teniendo en cuenta las complicaciones que existen para rescatar este producto -y que puede conllevar pérdidas- y que no podremos disfrutar de los ahorros durante el resto de nuestra vida -es un producto para que lo acaben 'disfrutando'  los beneficiarios-, si el objetivo es ahorrar y poder rescatar el dinero anticipadamente, aléjese de los seguros de renta vitalicia. Todavía hay muchos depósitos cuya rentabilidad supera el 4%... y esos sí que son seguros para sus ahorros.

Si usted tiene un producto 'para complementar su pensión de jubilación' y cree que podrá recuperar sus ahorros cuando quiera.. revíselo. En caso de duda, acuda a la sede de ADICAE más cercana a su domicilio.

 

Comentarios: 4

4 - 02-06-2016 - 10:34:58 h
Hola, veo en muchos foros que estos productos son tóxicos, pero yo en principio, y si sigues unas características no lo veo así: La característica principal que has de cumplir es que ese dinero no lo vas a necesitar nunca, y si no lo necesitarás nunca es porque tienes más dinero ahorrado del que puedes tirar. No lo vas a tocar nunca, por que no lo necesitas Las ventajas.....una gran fiscalidad ,intereses cada mes muy por encima del mercado y el producto está íntegro en el momento de fallecimiento para los herederos legales. Un familiar tiene el Santander rev 101 y en principio, cada mes 100 euros de interes

3 - 31-05-2016 - 15:29:20 h
Contrate un seguro vitalicio con caixabank en el año 89, en abril tenia que cobrar la primera cuota, me comenta que es un problema informatico ya me deben 2 primas, la oficina de la Caixa dice que es de vidacaixa, y esto que están tratando de solucionar ya llevo 2 meses

2 - 10-08-2013 - 13:59:00 h
tengo 60 años deseo me informe viabilidad renta vitalicia o alternativas para parte de mis ahorros Gracias miguel alvaro

1 - 22-05-2013 - 17:23:22 h
mis hermanas se hicieron socias Adicae Salamanca, pq tienen deuda subordinada, y no conseguimos contactar con el abogado MIguel Angel con el q tuvimos la 1ª entrevista , q podemos hacer, es urgente por las noticias aparecidas en estos dias sobre BAnco Ceiss son muy malas

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