usuarios
IMPOSITORES
DE BANCOS, CAJAS Y SEGUROS
EDICIÓN ON-LINE

Los depósitos bancarios siguen siendo la mejor opción para sus ahorros

A pesar de las recomendaciones del Banco de España para que los bancos bajaran los intereses de sus depósitos y cuentas remuneradas, su seguridad hace que sean la opción más benigna para los ahorros de los consumidores teniendo en cuenta, además, que la rentabilidad de otros productos con más riesgo también está bajando.

03-05-2013

Ampliar imagen

Tras la “recomendación” del Banco de España para que las entidades financieras rebajarán los intereses de sus depósitos y cuentas remuneradas el atractivo de los fondos garantizados ha ido ganando protagonismo. A la hora de escoger un producto de ahorro-inversión es determinante saber si se adapta a nuestras necesidades y experiencia, ya que en el banco, probablemente, no cumplan lo dispuesto en la normativa MiFID (como ya ha ocurrido en la comercialización de otros productos financieros como las participaciones preferentes) y, por lo tanto, no se asegurarán a ciencia cierta de cual es su perfil de inversor ni le dirán realmente qué producto es el que más le conviene.

La realidad es que la rentabilidad de todos los productos de ahorro está cayendo en picado en los últimos meses. Actualmente para obtener una rentabilidad interesante en un depósito es necesario realizar una inversión mínima muy elevada, inasumible para la mayoría de pequeños ahorradores. Por ejemplo para poder contratar un depósito al 3,91% de Banco Espirito Santo es necesario realizar una aportación inicial mínima de al menos 50.000 €. También podemos encontrar rentabilidades en fondos de inversión que pueden cegarnos (25%) pero para ello es necesario realizar una inversión de 500.000 €. En otro artículo analizamos en qué consisten los fondos de inversión. Ahora nos centraremos en los depósitos y las cuentas remuneradas que son, a juicio de ADICAE, la mejor opción para que los ahorros de los consumidores estén seguros. 

Depósitos bancarios a plazo fijo y cuentas corrientes remuneradas

Pese a su limitación de interés siguen siendo productos seguros para los pequeños ahorradores. Es recomendable no decantarse por depósitos con plazos de vencimiento largos, ya que nunca sabemos cuándo vamos a necesitar echar mano de nuestros ahorros. Hay que mirar que haya ventanas de liquidez, es decir, períodos en los que podamos disponer de nuestro dinero sin penalización alguna, o que la penalización por cancelación anticipada sea muy baja o inexistente. Recordemos que estos productos, al igual que las comisiones, pueden estar sujetos a negociación y podríamos obtener condiciones más ventajosas, sobre todo intente reducir los costes y vigile que el depósito no lleve asociada la contratación de productos adicionales (tarjetas, fondos de inversión, planes de pensiones, etc). 

Depósito a 12 meses del Banco Espirito Santo

El gran problema para contratar éste producto es su prohibitiva cantidad mínima, nada menos que 50.000 €, lo que lo convierte en un producto elitista. La liquidación de intereses se realizaría a vencimiento y si se cancelara anticipadamente tan sólo se cobraría el 1% hasta la fecha de cancelación, lo que hace que la penalización sea muy elevada.

Depósito a 12 meses del Banco Pichincha

Es un calco del depósito anterior, sólo cambia el interés, el Banco Pichincha ofrece el 3,50%. Nada accesible para los pequeños ahorradores. La entidad también tiene disponible un depósito a 12 meses más global, aunque la rentabilidad baja hasta el 2,50% TAE. Se puede contratar a partir de 600 € y tiene las mismas condiciones que hemos enumerado anteriormente.

Depósito Naranja al 2,60% de (ING Direct)

Es una oferta para nuevos clientes o para aquellos que tengan una antigüedad de al menos 11 meses. Al contratar una cuenta naranja (cuenta remunerada al 1,20%) se abre automáticamente un depósito a 4 meses por importe del primer ingreso. Obtenemos una rentabilidad bastante atractiva para lo que ofrecen los depósitos hoy en día y después el dinero pasaría a la cuenta naranja. Se puede retirar en cualquier momento y no genera comisiones. La única pega es que la TAE es una referencia anual y el depósito es tan sólo a 4, por lo que habría que buscar otra formula de ahorro interesante durante otros dos meses. Hay que asegurarse de que al contratarla no se establece ningún “plan de ahorro” ni nada por el estilo.

Depósito a 25 meses de Bankinter

Cantidad mínima de 15.000 €, no es renovable. Los intereses se liquidan mensualmente. Si se cancela anticipadamente el interés bajará (durante el primer año se cobraría el 1,50%, el 2,25% durante y segundo y el 2,75% el tercero). La cantidad mínima exigida es muy elevada y dependiendo de nuestra situación y cantidad de ahorros no sería una buena idea poner ese dinero a largo plazo. Recuerde que siempre es recomendable disponer de ahorros adicionales para afrontar gastos imprevistos o hacer frente a otras situaciones.

Depósito a 25 meses de Oficina Directa

Éste depósito ofrece una rentabilidad del 2,75%. La inversión mínima es de 5.000 €, se contrata telefónicamente o por Internet y va destinado para nuevos clientes. La liquidación de intereses es trimestral.

Cuenta de ahorro de Bankinter

Las cuentas de ahorro son una buena opción, pero actualmente tienen una rentabilidad muy baja, aunque la cuenta Coinc de Bankinter es una excepción y ofrece una rentabilidad del 3%. Hay que marcarse una meta, la nuestra sería comprarnos un coche o hacer un máster (hasta septiembre u octubre nos daría tiempo a ahorrar y así evitaríamos pedir un crédito al consumo). La cuenta no tiene comisiones y es contratable a partir de 10€. Los intereses se liquidan mensualmente.

Supuesto práctico

Para que el ejemplo sea más claro los rendimientos anuales que se consiguen no se reinvierten. Por ejemplo, si depositamos 5.000 € en un depósito a 12 meses y obtenemos 100 € al año siguiente buscaríamos un producto de ahorro-inversión para colocar la misma cantidad y no 5.100 €.

Opción A

El 'Consumidor A' no es cuidadoso con sus ahorros, quiere rentabilizarlos pero no gasta su tiempo encontrando la mejor opción. Decide no complicarse la vida y meter los 5.000 € en un depósito a 25 meses. Cuando venza ese producto colocará los 5.000 € en uno de los múltiples depósitos a 12 meses al 1,75% que podemos encontrar en el mercado.

Por el depósito a 25 meses recibirá 275€ (137,5x2).

Por el depósito a 12 meses al 1,75% recibiría 87,50€.

Total: 362,5€.

Opción B

Contratar un depósito a 12 meses al 2,50% por 4.000 €. El consumidor ha visto que hay una cuenta corriente remunerada al 3% y decide meter 1.000 € para probar. Cuando venza el depósito meterá todo el dinero a la cuenta si durante ese tiempo le convence.

Por el depósito obtendrá 100 € y por la cuenta 30 € durante el primer año.

Por la cuenta durante el tiempo restante obtendrá 300 €.

Total: 430 €.

Opción C

Meter los 5.000 € en una cuenta remunerada al 3%. 

En los 3 años obtendrá 450 €.

Opción D

Colocar los ahorros en un depósito a 4 meses al 2,60% TAE y posteriormente en una cuenta al 1,20%.

Durante los 4 meses del depósito obtendría 43,33€ y los 32 meses restantes en la cuenta al 1,20% generarían 160 €.  

En total hubiera ahorrado 203,33 €

Tenga en cuenta la fiscalidad

A los rendimientos generados anteriormente habría que aplicarles la fiscalidad pertinente al IRPF, que dependería de las ganancias generadas por cada consumidor en sus productos:

-Las ganancias hasta 6.000 tributan al 21%.

-A partir de 6.000 euros y hasta 24.000 habrá que pagar un 25%.

-A partir de 24.000 euros se pagará una retención de 27%. 

Cuando decida que sus ahorros les sean reembolsados se registrará una plusvalía o minusvalía (dependiendo del rendimiento del fondo). 

En resumen, los depósitos bancarios siguen siendo la mejor opción para nuestros ahorros, pero para sacarles el máximo rendimiento posible hay que examinar bien todas las ofertas existentes en el mercado y las características de cada uno de los productos, en busca de cláusulas o condiciones abusivas. Si tiene dudas, acuda con el contrato del producto que le han ofrecido a su sede de ADICAE más cercana o consulte el Comparador Financiero desarrollado por ADICAE. Le ayudaremos a detectar si es o no adecuado para sus necesidades.

Comentarios: 1

1 - 09-06-2013 - 12:18:36 h
hace años, me hice socio de ADICAE por el caso de FORUM, estuve pagando la cuota de socio, creo que durante 2 o 3 años hasta que dejaron de pasar el recibo e ignoro el motivo, ¿que tendría que hacer para seguir siendo socio?

FORO PARA COMENTAR LA NOTICIA. SI DESEA REALIZAR UNA CONSULTA SOBRE SU CASO O RECIBIR INFORMACIÓN, ENVÍE SU CONSULTA ON-LINE

Tu opinión nos interesa




Deseo mostrar mis datos

Acepto la cláusula de Privacidad

Normas de uso:
  • No está permitido verter comentarios contrarios a las leyes españolas o injuriantes.
  • Una vez aceptado el comentario, se enviará un correo electrónico confirmando su publicación.
  • Reservado el derecho a publicar estos comentarios en su edición digital. Igualmente queda reservado el derecho a extractarlo.
  • Todos los mensajes publicados en estas secciones expresan las opiniones de sus autores y no la de los moderadores o la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, por lo cual no se les considerará responsables de los mismos.
Adecuación a la Ley 34/2002, de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSICE)
ADICAE. c/Gavín, 12 local, 50001 ZARAGOZA (España), email: [email protected], N.I.F. G50464932. Inscrita con el Nº 5 en el registro de Asociaciones de Consumidores del Instituto Nacional de Consumo de España.

Lo más visto
  • Visto
  • Comentado
  • Reciente
Impositores USUARIOS es la revista de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros ADICAE. Edita: ADICAE Miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios de España, del Comité Consultivo de la Comisión Nacional del Mercado de Valores, de la Junta Consultiva de Seguros, de Euroshareholders y de Consumers International.

Impositores USUARIOS excluye completamente la publicidad comercial como garantía de independencia para sus lectores. Se prohibe la reproducción de artículos salvo autorización de ADICAE y citando su procedencia. Asimismo se prohibe expresamente su reproducción con fines de publicidad comercial.