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Miércoles, 18 de Julio de 2018

Los consumidores de servicios financieros en la Unión Europea

ADICAE ha luchado siempre por defender a los consumidores también a nivel europeo, ya que la UE no es proclive a promover medidas o normas que favorezcan a los consumidores y tiende más a velar por los intereses y la solvencia de los bancos. ADICAE está presente en las instituciones europeas EBA y ESMA

27-03-2015

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Un mercado financiero europeo también para los consumidores y con los consumidores. Este es el criterio con el que ADICAE participa en estos dos organismos que nacieron al calor de las reformas europeas por la crisis financiera, pero que no han asumido todavía la importancia de proteger a millones de usuarios europeos de servicios financieros.

 

ADICAE hace mirar a la EBA hacia los derechos de los consumidores

Durante 2014 ADICAE ha hecho importantes propuestas en defensa  de los derechos de los consumidores europeos en las directrices que desarrollarán las directivas, tales como transferencias, tarjetas, comisiones, hipotecas, gestión de reclamaciones, banca electrónica y móvil, etc. En particular, destacan las aportaciones de ADICAE en el ámbito hipotecario.

En efecto, la EBA considera que el número de deudores hipotecarios con problemas de pago en Europa podría crecer en el futuro, especialmente en países como España en los que predominan los préstamos para compra de vivienda a tipo variable. Una subida de tipos del Banco Central Europeo amenazaría con elevar la morosidad.  Con este motivo, la EBA publicó un borrador de “Directrices sobre retrasos y ejecuciones hipotecarias” centrado en el trato que las entidades deben dar a los consumidores con problemas de pago.

ADICAE ha llamado la atención ante la EBA sobre las irregularidades bancarias para que se actúe ante los problemas de los colectivos más vulnerables

El objetivo del documento, al que ADICAE ha hecho importantes aportaciones, es que antes de proceder a la ejecución y desahucio de las familias, las entidades agoten todas las posibilidades de renegociación de la deuda: refinanciación total o parcial, alargamiento del plazo, cambio del tipo de hipoteca y la moratoria de ejecuciones hipotecarias-como ha propuesto ADICAE a los diversos gobiernos españoles desde 2010- son las principales recetas que propone la institución.

Propuestas de ADICAE en materia de comisiones bancarias

Otra aportación importante de ADICAE es en el tema de comisiones bancarias. La EBA está desarrollando guías sobre los servicios más representativos ligados a las cuentas bancarias y la Asociación ha planteado una serie de propuestas surgidas de la experiencia de nuestro país, uno de los que paga comisiones más caras de toda la UE. Así, pone el énfasis en las famosas ofertas engañosas de “0 comisiones”, los productos vinculados que teóricamente implican rebaja 

[Entresacado] La situación española sirvió de referencia en las cuestiones de productos complejos, como preferentes; y en relación a los ‘riesgos sistémicos’, con la quiebra de las cajas de ahorros /Entresacado] 

de las comisiones pero que no siempre se traducen en ello en la práctica, así como la inclusión de una serie de criterios para considerar abusivas determinadas comisiones: superar en un porcentaje el coste medio de la misma comisión aplicada por todas las entidades, la desproporción cobrada en relación al servicio prestado, etc. 

ADICAE pide a la ESMA que supervise los derechos de los consumidores

Por su parte, en ESMA, ADICAE participa en un grupo de “partes interesadas”, el Securities and Markets Stakeholders Group (SMSG), compuesto por 30 personas de las que tan solo 4 son representantes de los consumidores (ADICAE cuenta con un representante). 

En el ámbito de la supervisión fueron varias las propuestas presentadas. ADICAE ha insistido en la necesidad de potenciar la eficacia real de las competencias de supervisión en materia de protección de los derechos de los consumidores, desarrollando e impulsando por ejemplo la figura del “mistery shopper” (un “cliente” que acude a una entidad pero que en realidad es un inspector de un organismo regulador) en la actuación de los supervisores nacionales.

En este sentido cabe mencionar la capacidad reconocida a ESMA (e incluso a las autoridades nacionales) de “intervención en productos” cuando en ellos exista una “significativa preocupación sobre protección de los inversores”. A este respecto la ESMA proponía una relación de 11 “factores y criterios relevantes” para ejercitar estos poderes de intervención sobre productos, aspecto en el que ADICAE señaló junto al SMSG el problema que suponía que no se concretase qué se entendía por “preocupación por la protección del inversor” o el “perjuicio al inversor”, planteando la necesidad de clarificar estas nociones, dada la nefasta experiencia de CNMV en esta tarea en nuestro país, ejemplo claro de descontrol.

La avalancha de productos complejos y la protección al pequeño ahorrador

En otras materias también ha sido claro el posicionamiento de ADICAE; así, en la discusión sobre la propuesta de “propiciar la extensión y venta” de los denominados ETFs (Fondos de Inversión que replican valores en Bolsa) entre los consumidores europeos señaló que no era competencia ni de la ESMA ni del SMSG el fomentar la “extensión” de productos, destacando además que en la situación de crisis financiera y de mal funcionamiento y abusos del sector no parecía que esta clase de productos complejos fuesen los más adecuados para los consumidores. 

También se propuso que sea la ESMA quien armonice el criterio a la hora de clasificar un producto como “complejo” para todos los Estados miembros en que se ofrezca. En el caso de venta de productos por parte de la misma entidad que los diseña y/o emite  (como sucedió con las participaciones preferentes) el SMSG ha requerido a ESMA la elaboración de unas directrices específicas, un aspecto que deberá vigilarse porque podrían plantearse inadecuados requisitos (por ineficaces) como los adoptados en España (donde en la venta de productos como las preferentes se requiere una expresión manuscrita del consumidor expresando que conoce los riesgos).

Regular los nuevos productos financieros  

Una de las batallas actuales se centra en los productos denominados PRIPS, productos de ahorroinversión cuya rentabilidad final depende de otros productos, índices o fluctuación de valores, y en el que el ahorro aportado puede estar o no garantizado (por ejemplo, los depósitos estructurados). Para ello se ha diseñado un documento de información llamado KID que define teóricamente de forma sencilla el uncionamiento, riesgos y costes del producto PRIP. No obstante, la experiencia en España con las preferentes” ha obligado a ADICAE a plantear una serie de cuestiones para mejorar la información sobre los riesgos y costes de estos productos. 

Con este documento los pequeños ahorradores pueden acabar encontrándose con información que induce a confusión por su complejidad. La experiencia señala que la información proporcionada sobre los productos busca más reducir los riesgos jurídicos para la entidad que ofrecer indicaciones eficaces, claras y equilibradas. Y no soluciona un problema clave: los consumidores han perdido sus ahorros porque se han vendido y se siguen vendiendo como sustitutivos de productos simples.

Hacia un mayor protagonismo de la voz de los consumidores

Por parte de ADICAE se ha comprobado que en Europa es igual o más difícil que en España tener voz propia, si bien también puede confirmarse que la Asociación, como organización más representada en estas instituciones europeas, no sólo sigue poniendo sus mayores esfuerzos por intentar que las fundamentales regulaciones europeas que afectan a los consumidores sean verdaderamente protectoras de los derechos de los consumidores, sino que está logrando influir en algunos aspectos y enfoques adoptados por estos supervisores europeos. No obstante ADICAE quiere dar más peso y voz a los problemas de los consumidores, que al fin y al cabo son los que han sufrido y siguen sufriendo los efectos más devastadores de la crisis económica provocada por la irresponsabilidad de las propias entidades financieras.

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