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Miércoles, 18 de Julio de 2018

Formar un frente común en Europa para la defensa de los derechos de los consumidores financieros

El Consumer Protection Day reunió a más de 300 representantes de las organizaciones de consumidores, reguladores nacionales, instituciones de la UE, académicos y otros participantes clave del mercado de toda Europa para debatir cuestiones relacionadas con la protección de los consumidores en el ámbito de los servicios financieros.

17-06-2015

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Las tres Autoridades Europeas de Supervisión (AES) - la Autoridad Bancaria Europea (EBA), la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA) y la Autoridad Europea de Seguros y Fondos de Pensiones  (EIOPA) – consideran que la protección al consumidor debe ser de vital importancia para las políticas europeas, algo que no se refleja actualmente, por lo que continuarán dándole una prioridad mayor en 2016. ADICAE, a través de su presidente Manuel Pardos y su representante en EBA, Javier Contreras, participó en el evento que sirvió de foro para la discusión de temas de consumo importantes, así como del trabajo de los supervisores en este ámbito. Los principales temas abordados en la Jornada incluyeron los riesgos de conducta, la digitalización de los servicios financieros y los desafíos para la próxima década en banca, valores, seguros y pensiones.

Las diferentes mesas de discusión coincidieron en la obligación de actuar contra las conductas contrarias a los derechos de los consumidores, en el fomento de las buenas prácticas bancarias y en los retos ante la creciente innovación.

Conductas contrarias a los derechos de los consumidores que se deben eliminar

Se puso sobre la mesa que algunas conductas irregulares de la banca han sido la deficiente venta de productos de riesgo, las estructuras de incentivos a la venta, la manipulación del Libor o el Euribor, la colocación de seguros de protección de pagos…demostrándose que los abusos de la banca no han sido sancionados de manera equivalente a los daños provocados.

Además se resaltó que los productos son cada vez más complejos y menos claros. Los consumidores no entienden en muchas ocasiones las características de los productos y sus costes (comisiones), por tanto, una de las claves es hacerlos más sencillos y transparentes. De hecho, entre 2005 y 2007, los productos inadecuados y de riesgo hicieron estallar la burbuja inmobiliaria y originaron un elevadísimo sobreendeudamiento de las familias.

Por otra parte, la banca y sus malas prácticas han provocado en los últimos años una falta de confianza evidente de los consumidores. Entre los factores que han sido determinantes en  los fallos de conducta de la banca se destacaron la falta de cultura financiera de los ciudadanos, sobre todo en la población más vulnerable, y la familiaridad, entendida como confianza excesiva entre consumidores y empleados para seleccionar las “mejores” inversiones.  

Además se advirtió que en muchos países hay un marco regulatorio para la protección de los consumidores, pero suelen “dejar mucho que desear”. Por eso es importante la armonización regulatoria y su obligado cumplimiento.

ADICAE considera necesario mejorar la vigilancia e intervención de los supervisores

ADICAE propuso la creación de una Agencia Europea que se encargaría de la supervisión y protección de los derechos de los consumidores financieros y por otro lado, el establecimiento de una relación de productos financieros básicos y la prohibición de productos tóxicos (complejos y de riesgo) para pequeños ahorradores. 

Como es conocido por todos, en España hemos tenido el grave fraude de los swaps, como seguros aparejados a las hipotecas que en teoría cubrían a los consumidores ante las variaciones de los tipos de interés (y que resultaron ser un abuso) y la venta irregular de preferentes, bonos, deuda subordinada, etc., que siguen sin resolverse hoy en día en su mayoría. ADICAE pidió que los participantes se posicionaran ante la indefensión que sufren los consumidores frente a este tipo de fraudes masivos. A juicio de la Asociación, deben implementarse medidas que mejoren el acceso a la vía judicial colectiva, al tiempo que mejora la vigilancia e intervención de los supervisores nacionales y europeos. Sólo así combatiremos la lógica desconfianza de los consumidores en las instituciones nacionales y que por extensión alcanza también a la UE.

Deben implementarse medidas que mejoren el acceso a la vía judicial colectiva y mejorar la vigilancia e intervención de los supervisores

La próxima década en la banca, los seguros, las pensiones y los mercados de valores: luchar contra la concentración bancaria

Se puso sobre la mesa el hecho de que si un banco está bien capitalizado y saneado no necesita usar “trucos” y abusar de sus clientes y que  la Unión de Mercados de Capitales es una gran iniciativa porque la economía está claramente orientada y dirigida por la banca. Con esta UMC se aspira a equilibrar la posición de la industria (ADICAE es escéptica a este respecto) y los consumidores. Pero hay una descompensación muy grande entre el lobby financiero y el de los consumidores. Y esto también queda patente en el propio Parlamento Europeo. Así pues, hacer ejecutar la regulación que se aprueba es si cabe más importante que generar nueva regulación, por lo que hay que volver a la estructura bancaria local, a las bases, y luchar contra la concentración bancaria que reduce la competitividad y en consecuencia las elecciones del consumidor. Durante la crisis, el crédito a las familias ha dejado de fluir y debemos tender hacia un modelo de crecimiento basado en el crédito responsable y sostenible.

La creciente digitalización de los servicios financieros. ¿Puede seguir este ritmo de regulación?

En esta mesa se puso de manifiesto que hay una gama enorme de productos financieros y que  la digitalización es y va a ser una gran tendencia. Pero comprar productos online no es tan fácil como la gente piensa. De hecho, hay muchas reclamaciones por problemas en este sentido, como el aumento de las quejas en fraudes en medios de pago. Los reguladores deben prestar mucha atención a esto y a los comparadores de seguros online, entre otros.

Por ello, se debe apostar por la innovación financiera pero con la seguridad de que los consumidores están cada vez más informados. Porque la tecnología puede llegar a controlar nuestras vidas por control remoto y debemos valernos de ella precisamente para luchar contra la exclusión financiera.

La innovación tecnológica comporta riesgos pero también beneficios

Para ADICAE, la innovación financiera tiene un componente de riesgo en cuanto a la existencia de una falta de control regulatorio, al haber muchas nuevas materias que están más allá de la normativa existente. Pero en cualquier caso, la innovación siempre supone avances en cuanto a reducción de costes, simplificación del asesoramiento, mayor agilidad en las transacciones, mayor competencia entre entidades y por tanto mayor posibilidad de elección para los consumidores.

ADICAE ha luchado siempre por defender a los consumidores también a nivel europeo

La Asociación, con su presencia en estas instituciones europeas, no sólo sigue poniendo sus mayores esfuerzos en intentar que las fundamentales regulaciones europeas que afectan a los consumidores sean verdaderamente protectoras sus derechos, sino que está logrando influir en algunos aspectos y enfoques adoptados por estos supervisores europeos. Creemos que es una buena la iniciativa organizada por las tres Autoridades Supervisoras Europeas, pero ADICAE no quiere que se quede en una mera efeméride, sino que cree que debe extenderse y difundirse la fecha a cada uno de los países miembros y que se traduzca en actuaciones. Así, la asociación organizó una semana entera dedicada plenamente a los derechos de los consumidores. De esta manera, ADICAE reclama a la Comisión Europea y al conjunto de las instituciones de la UE la incorporación de los consumidores como agente social clave en la definición y desarrollo de las políticas, medidas y regulaciones. 

Acceda al informe completo a través del siguiente enlace.

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