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Miércoles, 16 de Agosto de 2017

Últimas ofertas de depósitos: mínima rentabilidad, corto plazo y con vinculaciones

Los bancos han recortado la rentabilidad de sus depósitos y aunque cada vez los ofrecen con cuentagotas, aún hay ofertas para clientes nuevos que pueden resultar de interés para quien no quiera sorpresas. Eso sí, cuidado con los depósitos ?vinculados? a otros productos y los llamado ?combinados?.

04-04-2016

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En 2015 el tipo medio de los depósitos fue apenas de 0,41%. Una ruina. Y aún se espera que su rentabilidad se vea más afectada con unos tipos oficiales en 0% y un euribor en negativo (cerró a -0,012% en marzo). No obstante, no hay una fuga masiva de depósitos hacia otros productos. Según los últimos datos del Banco de España.

El ahorro en depósitos se mantiene  

Los depósitos de los hogares en las entidades de crédito se mantuvieron durante febrero en niveles prácticamente semejantes a los del mes anterior. En cifras totales la caída fue de apenas de 794 millones de euros. En comparación con febrero de 2015, los depósitos subieron ligeramente, el 0,30%, ya que entonces se situaban en 733.995 millones de euros. La situación de tipos en negativo afecta a todos los productos de ahorro que tradicionalmente no conllevan riesgo, Fondos de Inversión incluidos. Esto está provocando que las familias no apuesten masivamente por trasladar sus ahorros en depósitos a otros productos.

Algunas ofertas interesantes pero a poco plazo

Los depósitos a corto plazo son los que más abundan. A modo de ejemplo, Self bank ofrece un depósito a 3 meses con un interés del 2,97% y límite de cantidad de 15.000 euros. Para 6.000, su interés bruto es de 44,43 euros, una rentabilidad muy exigua.

Pueden encontrarse ofertas de relativo interés, dado el contexto, en los llamados genéricamente “depósitos de bienvenida” (es decir, aquellos depósitos para nuevos clientes) pero son para plazos de tiempo breves. Así, El “Depósito Bienvenida” de ING Direct tiene un tipo de interés nominal aplicable durante 2 meses de un 1,49% . Tan breve plazo de tiempo hace que la rentabilidad sea ridícula. Para 6.000, el interés bruto es de 15 euros, sin contar la retención de Hacienda.

Depósitos con vinculaciones

Dentro de estos “depósitos bienvenida”, Banco Popular ofrece un plazo de tiempo de 12 meses. La remuneración es de un 0,5%. No obstante, ofrece hasta un 5% si se cumplen las condición de “bonificación”: domiciliar en la entidad por primera vez la nómina por un importe mínimo de 600 € netos al mes; o la pensión, por un importe mínimo de 300 € al mes. Pero además, para llegar a ese tipo del 5%, obliga a contratar un seguro “Popular Hogar” o “Popular Auto”. Ante todo, hay que ver si le interesa contratar cualquiera de estos seguros, y en todo caso, echar cuentas para comprobar si las primas del seguro no se comen la rentabilidad futura del depósito. Para 4.000 euros, a un plazo de 12 meses y un interés del 5% la rentabilidad es de 200 euros. Aunque la prima anual a pagar oscila dependiendo de diversos factores, el coste medio de asegurar en España una vivienda oscila entre los 150 o 200 euros. Si además tenemos en cuenta los costes de mantenimiento de la cuenta, que en el caso de Popular son de 30 euros (aunque las comisiones hay que negociarlas siempre para que no las apliquen.) Es evidente que la rentabilidad real de este depósito dependerá de la cuantía  que ahorremos en él y en el coste de la prima del seguro. Antes de contratarlo, debe hacer estas cuentas.      

“Depósitos” mixtos, combinados... no se deje liar

Con este panorama hay que ser cauto. La banca tiene productos que juegan con la denominación de “depósito” pero que constituyen productos de riesgo: “Depósitos” mixtos, combinados, flexibles... numerosas combinaciones que deben hacerle sospechar de tratarse de un producto cuya rentabilidad puede ser nula o incluso perder su ahorro.

En estos productos, parte del ahorro se somete al plazo fijo tradicional, pero para la otra parte su rentabilidad está referenciada a la evolución de un instrumento derivado que habitualmente es un fondo de inversión, una opción o un índice bursátil. En la práctica hablamos de un producto mixto cuya renta final depende de un índice variable, cambiante y sobre el que el usuario no tiene control. Más arriesgado, en suma. 

Así, Openabank comercializa el llamado Combinado Inversión Dúo, a un plazo de 1 año y un mes. El 50% del dinero se invierte en un depósito a plazo fijo 1,25; y el 50% en un fondo de inversión comercializado por Openbank. En numerosas ocasiones, es mejor llevar directamente nuestro ahorro a un Fondo de Inversión. No solo porque usted puede elegir el Fondo que quiera, y no solo el que le ofrezca Openbank; sino porque tendrá la oportunidad de traspasarlo a otro Fondo si sus rentabilidades no son satisfactorias. 

Para conocer los pros y contras de este producto antes de contratarlo, acuda al comparador de Depósitos de ADICAE donde resaltamos las condiciones financieras y advertencias

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