Impositores USUARIOS

Lunes, 18 de Diciembre de 2017

Confusión y compromisos vagos en los programas electorales ante el grave problema hipotecario de las familias

Comienza la campaña electoral y ADICAE ha querido realizar un primer análisis de los programas electorales de los distintos partidos en materia hipotecaria. La problemática se recoge en casi todos ellos, eso sí de formas bien distintas. En general, las propuestas son poco claras y más mediáticas que prácticas.

04-11-2011

Ampliar imagen

Las profundas y graves carencias de la legislación hipotecaria española han quedado en evidencia con la crisis, así como los continuos y variados abusos de la banca a los consumidores en este ámbito. Sin embargo, las propuestas de los partidos en materia hipotecaria son, en general, confusas y parecen buscar más el impacto en los medios de comunicación que soluciones reales a la complicada situación que viven miles de familias en nuestro país.

La mayor parte de las medidas planteadas giran en torno al procedimiento ejecutivo, que comienza con el impago y la negociación, continúa con el embargo y finaliza en desahucio. Son menos las propuestas dirigidas a corregir el sobreendeudamiento familiar, relacionadas con lo que se denomina “procedimiento concursal”, por el que se puede flexibilizar las obligaciones recogidas en el préstamo hipotecario y acordar un plan de pagos.

Medidas frente a los embargos hipotecarios

El PSOE ofrece soluciones insuficientes y populistas

El PSOE dedica un apartado a la “Prevención y protección frente a las situaciones de sobreendeudamiento de los particulares y a los embargos hipotecarios”, donde plantea una serie de propuestas para “solucionar”  el problema de los embargos hipotecarios, y entre estas propuestas destaca la “dación en pago pactada equilibradamente”. De entrada, el PSOE olvida completamente que el “pacto” entre banco y  consumidor que no puede pagar su préstamo es lo que ha venido sucediendo hasta ahora, con el resultado de un crecimiento exponencial de los embargos. Y es que los bancos nunca pactan con sus clientes, sino que imponen sus condiciones. El PSOE no ha aprendido una lección que ya debería saberse tras el fracaso de las medidas hipotecarias propuestas en 2008 para ayudar a los hipotecados y que fueron ignoradas por la Banca. ¿Qué efectividad tiene una dación en pago sin obligatoriedad para los bancos y, por tanto, vacía de derechos para los consumidores?

En cambio, sí prevé el PSOE la obligatoriedad para la banca a la hora de ofrecer “productos hipotecarios en los que la garantía se limite al bien hipotecado”. No dice nada sobre cómo serán estos productos, su coste y cómo se va a obligar a los bancos a proporcionar estas hipotecas, pero lo grave es que esta propuesta es solo para nuevas hipotecas y olvida a los consumidores en grave riesgo de perder su vivienda.

Las medidas que viene proponiendo la banca para “reformar” la normativa que regula los embargos han tenido cabida  en el programa electoral del PSOE. Estas medidas ya fueron en su día anunciadas públicamente por las patronales de bancos y cajas y el PSOE ha tomado buena nota. Son reformas anecdóticas que sirven para mantener los injustos privilegios de bancos y cajas ante los embargos hipotecarios y, desde luego, completamente nulas para proteger a las familias. Entre estas medidas se encuentra la de impulsar la “subasta telemática”, incrementar la información de la misma, ampliar la presencia de subasteros, etc., son algunos ejemplos de unas propuestas ineficientes para cientos de miles de familias que se enfrentan al riesgo de perder su vivienda.

Contradicciones en el programa del Partido Popular

El Partido Popular combina propuestas meramente instrumentales (“subasta electrónica”) con otras, en principio, de mayor calado, como elevar “el porcentaje del valor de tasación por el cual la entidad financiera pueda adjudicarse el inmueble”.

No obstante, esta propuesta contrasta con otras que plantea más adelante en el programa como “el fortalecimiento de los títulos ejecutivos” (la hipoteca es un título ejecutivo), lo que supone reforzar las facultades del banco. ¿Cómo se pueden compaginar estas medidas tan contradictorias entre sí?

Izquierda Unida confunde desahucios con embargos

Por su parte, Izquierda Unida habla, confusamente, de una moratoria que suspenda los desahucios (lo que supone un error, puesto que llegados al desahucio la titularidad del inmueble ya ha cambiado, por lo que moratoria debe darse antes, para evitar la pérdida de un derecho social). Se habla también de una moratoria de pago de hipotecas para desempleados, pero ¿qué pasa con quienes están de baja por enfermedad, separados y otros consumidores en situación crítica?

Izquierda Unida plantea también una nueva ley hipotecaria y la dación en pago (de carácter retroactivo, pero sin concretar siquiera unos rasgos mínimos y coherentes, que no den la apariencia de mero marketing). Además, hay errores de apreciación en una propuesta: “La dación en pago incluirá a todas aquellas personas que han sido desahuciadas de sus casas o están en trámites de desahucio como consecuencia de la crisis económica, a las que se les anulará la deuda hipotecaria”. Si han sido ya desahuciadas (y, por tanto, entregada la casa a su nuevo dueño), ¿cómo hablar de dación en pago? Y ¿qué es eso de anular la deuda hipotecaria? En todo caso, hablaríamos de extinción de la deuda por entrega de la vivienda. Parece que Izquierda Unida no ha llegado a comprender o asumir toda la complejidad del problema hipotecario en sus propuestas.

UPyD no concreta y EQUO pasa de puntillas respecto al problema hipotecario

En materia hipotecaria, UPyD habla de “apoyo activo” a los créditos hipotecarios con dación en pago (no hay, por tanto, obligatoriedad). Además, UPyD hace también mención expresa a la necesidad de “regular los tipos de interés de demora en los préstamos hipotecarios, de manera que tengan un límite máximo”.

Por su parte, EQUO apenas plantea medidas a este respecto, sea por desconocimiento del problema o por falta de interés en solucionarlo. Lo único que dice es que regularán la dación en pago, pero sin especificar cómo.

Coalición Canaria defiende una moratoria como la de ADICAE

El programa de Coalición Canaria recoge una moratoria hipotecaria muy similar a la de STOP Embargos que lleva tiempo defendiendo ADICAE. A ella se podrían acoger “las personas físicas que para adquirir su vivienda habitual soliciten o hayan solicitado un préstamo hipotecario no superior a los 200.000 euros cuando se haya producido el impago de tres o más recibos y se encuentren en situación de desempleo. El plazo de la moratoria tendrá un máximo de tres años (siempre que se mantenga la situación de desempleo) y ampliará por el mismo tiempo el plazo de amortización del préstamo hipotecario”. A esta moratoria podrán acogerse también los procedimientos de ejecución hipotecaria que estén en curso.

Además, defienden la creación de una línea ICO para colaborar en la implantación de esta moratoria y la modificación de la ley hipotecaria para que la garantía hipotecaria se limite a la vivienda hipotecada.

CIU ofrece medidas fiscales que solo favorecerían a la Banca

Convergència i Unió dedica un capítulo completo a la vivienda y su problemática. En lo que respecta a las situaciones de sobreendeudamiento familiar y la situación de “vulnerabilidad de muchas familias para poder hacer frente al pago de las hipotecas”, proponen medidas “para evitar la ejecución de las hipotecas en situaciones temporales”. Entre ellas, fomentar el alquiler sustitutivo para evitar la pérdida del uso de la vivienda por parte de la familia ejecutada y favorecer la dación en pago mediante medidas fiscales que beneficien a ambas partes (aunque, en realidad, las únicas beneficiadas por este tipo de medidas son las rentas altas y, en este caso, la Banca, que es quien tiene que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales al quedarse con la vivienda, dado que el consumidor al entregarla por menos dinero de lo que le costó no puede beneficiarse en modo alguno).

Además, incluyen la introducción de un periodo de carencia “cuando se dejen de pagar por causas de fuerza mayor” (lo que es más caro para el consumidor puesto que, durante dicho periodo, se siguen pagando intereses), el fomento de la mediación, la limitación de los intereses de mora y el establecimiento de medidas para fomentar el pacto en las escrituras de constitución de hipotecas (olvidan aquí, igual que hacía el PSOE, que en los contratos bancarios no hay acuerdo posible, ya que la entidad financiera siempre impone sus condiciones y el consumidor no puede más que acceder a ellas o cambiar de banco o caja).

Compromís mira hacia los jóvenes y las personas de rentas bajas

Por su parte, Compromís recoge también la “reforma de la ley hipotecaria para establecer que la dación en pago de la vivienda servirá como mecanismo de extinción definitiva de las deudas hipotecarias, caso que se trate de la vivienda habitual del deudor y éste se encuentre en situación de insolvencia no buscada a propósito”.

Del mismo modo, propone la creación de créditos blandos, avales y subvenciones a fondo perdido a las personas jóvenes para la compra de una vivienda, así como hipotecas públicas para financiar el acceso a la vivienda a las personas con rentas más bajas.

EUIA-ICV y ERC también defienden la dación en pago

El programa de EUIA-ICV defiende una dación en pago “acompañada de medidas alternativas por una vivienda digna (contrato de alquiler, cesión de uso temporal…) con figuras de mediación y asesoramiento público”, además de que las entidades intervenidas por el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) apliquen la dación en pago de manera inmediata.

En cuanto a ERC, defiende modificar la legislación vigente para introducir la dación en pago “como forma de liquidación de la deuda hipotecaria en los casos de buena fe”. 

Procedimiento judicial para los consumidores sobreendeudados

Son tres los partidos que plantean reformas en el procedimiento concursal hipotecario: PSOE, PP y UPyD. Así, si hay una cuestión en la que parecen coincidir los programas de los dos partidos mayoritarios, es en elaborar una ley concursal específica para las personas físicas. Tanto PP como PSOE se comprometen a elaborar una norma que ya existe en otros países y que, de hecho, el PSOE se comprometió a elaborar en 2004, sin que nada hiciera en estos 8 años por llevarla adelante. Lo que varía son los términos en los que ambas formaciones políticas se refieren a esta cuestión.

PP y PSOE, de acuerdo en una misteriosa “ley de insolvencia personal”

El PSOE se compromete a elaborar una ley de insolvencia personal que regulará “el reparto equilibrado de riesgos entre el deudor y el acreedor, sin que ello penalice el crédito futuro, encareciéndolo o restringiéndolo, y garantizando suficientemente la seguridad jurídica en el tráfico mercantil”.

En cuanto al Partido Popular, propone reformar la ley concursal para introducir “procedimientos de insolvencia de las personas físicas”, lo cual no incluiría solo a los consumidores sino, posiblemente, también a los autónomos. El programa del PP no ofrece más información al respecto, pero sí advierte que tal procedimiento se hará con las “debidas garantías para evitar comportamientos abusivos”, por lo que podría pensarse en un ámbito de aplicación muy condicionado.

Igualmente, el Partido Popular habla de “mecanismos de liberación de los deudores tras la ejecución del patrimonio embargable”, lo que se conoce como ‘fresh start’: entregar todo lo que se tiene en un determinado momento para saldar la deuda hipotecaria, sin que puedan ser reclamados los bienes futuros (nóminas, etcétera). En este sentido, el PP al no referirse incondicionalmente a la liberación del deudor tras la ejecución del patrimonio, sino hablar solo de “mecanismos”, puede razonablemente pensarse en limitaciones, trabas y requisitos para ello que limiten esta figura. Por otra parte, hay que notar que habla del “patrimonio” del deudor, es decir, no sólo su vivienda habitual sino todo (coche, ahorros, etc.)

UPyD también defiende un “nuevo comienzo” para los hipotecados

El programa que más explícitamente se extiende sobre el procedimiento concursal para consumidores con mecanismo ‘fresh start’ es el de UPyD: “Modificar la legislación concursal con la finalidad de introducir restricciones al principio de la responsabilidad patrimonial universal en los procedimientos de insolvencia de la persona física, siguiendo el modelo ‘fresh start’ existente en EEUU y también en algunos países europeos. En este sistema, una vez ejecutado todo el patrimonio embargable del deudor, el pasivo restante queda exonerado por decisión judicial sin consentimiento del acreedor, lo que, sin perjuicio de establecer las cautelas necesarias para evitar conductas fraudulentas, permite al deudor iniciar una nueva actividad socialmente productiva”.

Al referirse a “establecer las cautelas necesarias para evitar conductas fraudulentas”, parece que se estuviera refiriendo a la normativa norteamericana, que contempla dos vías concursales para personas físicas: una con procedimiento ‘fresh start’ (más restrictiva) y otra que sigue el régimen español.

PROPUESTAS ELECTORALES EN MATERIA HIPOTECARIA

EJECUCIONES HIPOTECARIAS LEY CONCURSAL
PSOE Dación en pago pactada equilibradamente (solo nuevos préstamos). Regulación de tasadoras Ley de insolvencia personal
PP Elevar porcentaje valor tasación para adjudicarse inmueble la entidad financiera Procedimientos de insolvencia para personas físicas (no solo consumidores). Fresh start: mecanismos, todo el patrimonio.
IU Moratoria que suspenda los desahucios, nueva ley hipotecaria y dación en pago
UPYD Apoyo activo a créditos hipotecarios con dación en pago (no obligatorio). Prohíbe vinculación tasadoras-entidades financieras. Regular tipos de interés de demora. Fresh start
EQUO Dación en pago
CIU Favorecer dación en pago con medidas fiscales. Limitar los intereses de mora. Introducir un periodo de carencia por causas fijadas
COALICIÓN CANARIA Moratoria: tres años, hasta 200.000 euros, con requisitos. Dación en pago
ERC Dación en pago en casos de buena fe
EUIA-ICV Dación en pago + medidas alternativas pro vivienda digna
COMPROMIS Reforma de la Ley Hipotecaria, dación en pago

Protección a los consumidores frente a los abusos en las hipotecas

Cláusulas abusivas: la mayor parte de los programas no nombra siquiera las cláusulas suelo

En lo que respecta a la protección del consumidor frente a los abusos hipotecarios, tanto PSOE como PP prometen medidas o una nueva normativa contra las cláusulas abusivas, pero en ningún momento ni unos ni otros precisan lo que entienden como tales ni hacen mención a los suelos hipotecarios o los swaps. En el caso del PSOE, además de sorprender que esto se proponga ahora y no durante sus últimos ocho años de gobierno, llama la atención también que algunas de las medidas que plantea el programa están ya incluidas actualmente por ley.

En el caso de UPYD, su programa habla de extremar la vigilancia del Banco de España sobre cláusulas abusivas, aunque no especifica cómo; mientras que EQUO promete que trabajará en lo relativo a cláusulas y prácticas de los contratos bancarios, entre los que cita los suelos hipotecarios, pero no concreta.

La información y la regulación de las tasadoras, otras propuestas

Otra coincidencia entre los programas de los dos partidos mayoritarios es que ambos siguen insistiendo en la información y formación al consumidor como la mejor forma de evitar los abusos en las hipotecas.

Finalmente, la regulación de las tasadoras aparece, como medida para frenar los abusos hipotecarios, en tres programas electorales: los de PSOE, UPyD y CiU. Todos se centran en la independencia de las mismas respecto a las entidades financieras, según CiU para “ayudar a la valoración real de los pisos subastados”.

En el caso de UPyD la prohibe tajantemente, mientras que CiU “promete velar” por ella y el PSOE dice que se reforzarán los requisitos “de homologación previa, de independencia, de incompatibilidades y de conflictos de interés” así como que se establecerán “umbrales máximos de vínculo” por encima de los cuales no se considerará la tasación independiente lo que tendrá que ponerse en conocimiento del prestatario. Pero, ¿de qué sirve esto si no se puede oponer una tasación distinta?

Comentarios: 3

3 - 13-11-2011 - 03:51:22 h
¿IU confunde "deshaucios" con "embargos"???? Vamos a ver: si a una persona el banco le embarga la casa, la esta deshauciando ¿no?. Entonces ¿qué contradicción hay?. Segundo, la persona que ha escrito el artículo dice que IU propone una moratoria que suspenda los deshaucios. Yo eso no lo veo por ningún lado, lo que pone en el programa es: ? Moratoria en el pago de las hipotecas a las personas desempleadas. ? Todos los desahucios serán suspendidos en el caso de trabajadores y trabajadoras en paro con la finalidad de evitar la ejecución del lanzamiento de la vivienda. Se establecerá un sistema de mediación que permita que los afectados puedan continuar en su vivienda mediante un pago que en ningún caso superará el 30% de sus ingresos. (Fuente: http://izquierda-unida.es/sites/default/files/doc/Programa_Electoral_IU_2011_0.pdf). Por tanto, el articulista, ha recurrido a la "falacia del hombre de paja" (ha creado una nueva posición que nunca se dijo en el programa electoral de IU, para posteriormente rebatir esa posición, diciendo "eso supondría un error, puestos que llegados al deshauchipotio...etc", dando la sensación de que tiene razón). Hilando, lo que pone el programa de IU con lo que dice el articulista de "puestos que llegados al deshaucio", --> se da el caso de que PRECISAMENTE POR LA MORATORIA Y POR QUE SE SUSPENDE EL DESAHUCIO "COMO PONE EN EL PROGRAMA" NO SE PUEDE LLEGAR A DAR!!! Tercero, a la propuesta "moratoria en el pago de las hipotecas a las personas desempleadas, el articulista replica diciendo: "¿y qué pasa con las personas que están de baja por enfermedad, separados y otros consumidores en situación crítica?" --> ¡¡¡¿Esto qué es, demagogia?!!! Por supuesto, en el programa electoral pone "personas desempleadas" porque es el colectivo más afectado, pero eso no excluye al resto. El articulista en este punto, ha obviado que en el programa electoral también pone: "Reforma de la ley de enjuiciamiento civil en materia de desahucios, con la incorporación de la fórmula de la dación en pago como liquidación de la deuda con la entrega del bien hipotecado. Hasta tanto esto se produzca establecer una moratoria que suspenda TODOS LOS DESHAUCIOS de manera que ningún núcleo de convivencia quede sin vivienda, haciendo efectivo el derecho constitucional a una vivienda digna." Fuente: http://izquierda-unida.es/sites/default/files/doc/Programa_Electoral_IU_2011_0.pdf Además, si leeis bien, pone "se establecerá un sistema de mediación que permita que "LOS AFECTADOS" puedan continuar en su vivienda mediante un pago que en ningún caso superará el 30% de sus ingresos ( que yo sepa, afectados incluye a toda ese amplio espectro de "afectados" a los que hace alusión el articulista) Cuarto: A lo que dice el sr. articulista: "Si han sido ya deshauciados ¿qué es eso de anular la deuda hipotecaria"? -en todo caso hablaremos de extinción de deuda por entrega de vivienda-" -->¡Pues claro, hombre -o mujer-, de eso se habla, cuando se habla de DACIÓN DE PAGO, de EXTINGUIR LA DEUDA POR ENTREGA DE VIVIENDA!. Pone exactamente en el programa: ÆÆ Reforma de la ley de enjuiciamiento civil en materia de desahucios, con la incorporación de la fórmula de la dación en pago como liquidación de la deuda con la entrega del bien hipotecado. Bueno bueno bueno y de lo que me acabo de dar cuenta, en el artículo pone "Cláusulas abusivas: la mayor parte de los programas no nombra siquiera las cláusulas suelo" ¿PERDÓN? En el programa de IU SI SE NOMBRA. Pone exactamente: "Eliminación de la claúsula suelo en las hipotecas en vigor y en las futuras". Es obvio, que el artículista no ha sido nada objetivo y se ha dejado llevar por sus subjetividades a la hora de escribir el artículo. Parece que no le caé demasiado simpatica la formación de IU y en vez de ser un artículo aclaratorio, es un artículo que deforma la realidad. Yo he analizado la parte de IU, que es la que me parece importante e interesante. Aquí dejo los enlaces para quien se quiera informar de verdad: http://www.izquierda-unida.es/node/9429 9. GARANTIZAR EL DERECHO CONSTITUCIONAL A LA VIVENDA 1. Creación de un parque público de viviendas en alquiler moderado con los stocks actualmente detentados por la Banca y los promotores que serían adquiridos por las Administraciones Públicas a precio de coste, utilizando cédulas hipotecarias y otros mecanismos financieros. A ello habría que añadir, las obtenidas por la expropiación de viviendas desocupadas. 2. Reforma de la ley de enjuiciamiento civil en materia de desahucios, con la incorporación de la fórmula de la dación en pago como liquidación de la deuda con la entrega del bien hipotecado. Hasta tanto esto se produzca establecer una moratoria que suspenda todos los desahucios de manera que ningún núcleo de convivencia quede sin vivienda, haciendo efectivo el derecho constitucional a una vivienda digna. 3. Promulgación de una nueva Ley Hipotecaria que contemple la dación en pago como fórmula para liquidar las deudas hipotecarias, independientemente de las medidas de prohibición del desahucio de trabajadores en paro y de la garantía efectiva constitucional del derecho a la vivienda. 4. La dación en pago incluirá a todas aquellas personas que han sido deshauciadas de sus casas o están en trámites de desahaucio como consecuencia de la crisis económica, a las que se les anulará la deuda hipotecaria. Deciros que la elaboración de propuestas y programas para IU es un proceso vivo que continuará después del 20-N y se anima a seguir debatiendo y aportando ideas en torno a los documentos sobre las ?9 revoluciones? que encontrareis en la web www.convocatoriasocial.org Uno de los documentos es http://www.convocatoriasocial.org/revolucion/1 en el que respecto al tema de los deshaucios se propone: Deshaucios: - Reforma de la ley de enjuiciamiento civil en materia de desahucios, con la incorporación de la fórmula de la dación en pago como liquidación de la deuda con la entrega del bien hipotecado. -Fortalcer las acciones sociales movilizadoras para bloquear los procesos de desahucio en curso, paralizando los lanzamientos y reivindicando la vivienda como un derecho fundamental en los casos en que se trata de la vivienda de residencia. - Suspensión o interdicción de todos los desahucios de manera que ningún núcleo de convivencia quede sin vivienda, haciendo efectivo el derecho constitucional a una vivienda digna. Luego en el documento "revolución de los servicios públicos" respecto el tema de la vivienda pone: PROPUESTAS PARA QUE LA VIVIENDA SEA UN DERECHO ÆÆ Consideramos la vivienda como un derecho y exigimos desarrollar mediante Ley Orgánica el artículo 47 de la Constitución que garantiza este derecho. ÆÆ Proponemos que el Estado y las CC.AA. adquieran anualmente un paquete de viviendas construidas y terminadas proporcionales a la demanda de viviendas a precio de coste. ÆÆ Fomentar la autoconstrucción de viviendas. ÆÆ Todos los desahucios serán suspendidos en el caso de trabajadores y trabajadoras en paro con la finalidad de evitar la ejecución del lanzamiento de la vivienda. Se establecerá un sistema de mediación que permita que los afectados puedan continuar en su vivienda mediante un pago que en ningún caso superará el 30% de sus ingresos. ÆÆ Exigimos la dación en pago. Por último, decir a ADICAE, que en la elaboración del programa de IU han colaborado más de 200 asociaciones y organizaciones sociales y políticas en más de 500 asambleas, y si no me equivoco, una de esas organizaciones es Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Si ADICAE considera que IU no hace bien su trabajo en este asunto de los desahucios, ya sabe que si quiere orientar o colaborar, lo puede hacer, porque la convocatoria para elaborar propuestas, esta abierta a todo el mundo.

2 - 07-11-2011 - 21:07:37 h
Me gustaría escuchar una respuesta a la pregunta de laura a sí yo también sabria lo que me cuestiono . Gracias y a ver sí se ve algún comentario que la demanda es macro y esto parecen monólogos

1 - 07-11-2011 - 13:29:27 h
Yo me adherí a la demanda del colectivo de " clausula suelo" con el BBVA, que parece ser se amplio. Con el agravante de tener una hipoteca puente. es decir, yo llevo dos hipotecas con clausula suelo a la demanda. Mi duda es , he leido sentencias anulan la clausula suelo (en mi caso, con el BBVA), últimamente, otras que apoyan a los bancos en este asunto y recientemente parece ser que va a salir una ley en la que se apoya a los bancos en lo que concierne a la clausula suelo. A partir de aquí, que futuro tiene LA DEMANDA PRESENTADA POR ADICAE DEL COLECTIVO " CLAUSULA SUELO"A 101 ENTIDADES BANCARIAS. ¿ ES POSIBLE QUE SE NOS DEVUELVAN LAS CANTIDADES PAGADAS MENSUALMENTE Y EN VARIOS AÑOS, DE LAS HIPOTECAS LIMITADAS CON CLAUSULA SUELO?. GRACIAS DE ANTEMANO. UN SALUDO. LAURA

FORO PARA COMENTAR LA NOTICIA. SI DESEA REALIZAR UNA CONSULTA SOBRE SU CASO O RECIBIR INFORMACIÓN, ENVÍE SU CONSULTA ON-LINE

Tu opinión nos interesa




Deseo mostrar mis datos

Acepto la cláusula de Privacidad

Normas de uso:
  • No está permitido verter comentarios contrarios a las leyes españolas o injuriantes.
  • Una vez aceptado el comentario, se enviará un correo electrónico confirmando su publicación.
  • Reservado el derecho a publicar estos comentarios en su edición digital. Igualmente queda reservado el derecho a extractarlo.
  • Todos los mensajes publicados en estas secciones expresan las opiniones de sus autores y no la de los moderadores o la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, por lo cual no se les considerará responsables de los mismos.
Adecuación a la Ley 34/2002, de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSICE)
ADICAE. c/Gavín, 12 local, 50001 ZARAGOZA (España), email: aicar.adicae@adicae.net, N.I.F. G50464932. Inscrita con el Nº 5 en el registro de Asociaciones de Consumidores del Instituto Nacional de Consumo de España.

Lo más visto
  • Visto
  • Comentado
  • Reciente