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Domingo, 27 de Mayo de 2018

¡Cuidado con las cédulas hipotecarias de Banco CAM!: Quieren sanear su balance a costa de todos los consumidores

Banco CAM tiene previsto emitir 1.000 millones de euros en cédulas hipotecarias a un plazo de tres años. Esperemos que el FROB, que gestiona la entidad antes del traspaso definitivo a Banco Sabadell, impida que este producto tóxico y altamente ilíquido se venda masivamente a los pequeños ahorradores.

20-01-2012

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Banco CAM, gestionado todavía por el Fondo de Reordenación Ordenada Bancaria (FROB) va a emitir próximamente 1.000 millones de euros en cédulas hipotecarias, con un plazo de tres años. El objetivo es reunir la liquidez suficiente para afrontar los próximos vencimientos: la emisión de 433’70 millones de euros en cédulas hipotecarias de febrero de 2009 –a devolver el próximo mes-, los 150 que tendrá que devolver en cédulas territoriales y otros 1.500 millones en bonos, productos que vencerán a lo largo del mes de marzo.

¿Qué son las cédulas hipotecarias?

Se trata, básicamente, de bonos sostenidos como garantía con préstamos del banco emisor. Es decir, el consumidor le presta dinero al banco y tiene como garantía préstamos hipotecarios ya otorgados. El banco a su vez utilizará lo que el consumidor invierta para nuevos préstamos. Se trata de un producto muy beneficioso para la Banca, ya que son a largo plazo y, a pesar de que la entidad paga más al consumidor que por un depósito a plazo fijo, juega con la  supuesta dificultad de perder liquidez.

Funcionan como una mezcla ente un depósito a plazo fijo a largo plazo y un bono: por un lado el consumidor debería recuperar lo invertido más el tipo de interés acordado una vez que venza el título; y, por otro lado, son un bono porque se venden en el mercado AIAF en caso de necesitar liquidez. Pero son un producto complejo y en cierta manera arriesgado porque, a diferencia de los depósitos, no están garantizadas por el Fondo de Garantía de Depósitos y porque deben venderse en un mercado secundario como es el AIAF, con la posible pérdida de rentabilidad que ello conlleva ya que se trata de un mercado muy difícil y que con la crisis financiera está prácticamente colapsado.

De esta manera Banco CAM tratará de aprovechar su todavía extensa red de sucursales para captar ahorro popular algo que, con este tipo de productos, no podría conseguir en el mercado de capitales, donde le cobrarían alrededor de un 10% de interés.

El FROB, cuando le entregó en bandeja la CAM a Banco Sabadell, lo hizo con la condición de sanear completamente a la entidad antes de ejecutar el traspaso completo de los poderes. Pero es del todo punto inadmisible que este saneamiento se haga a costa de intentar atrapar el ahorro de los consumidores.  El FROB deberá vigilar que esta emisión masiva de cédulas hipotecarias no se traslade a los pequeños ahorradores.

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