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Jueves, 20 de Junio de 2019

Hipoteca inversa. Pan para hoy, hambre para mañana

Se trata de un producto financiero diseñado para mayores de 65 años con el que, a cambio de una renta mensual, el consumidor afrontará fuertes gastos de formalización, tasación y una elevada prima de riesgo del seguro... además, cuando el titular fallezca, el banco reclamará a los herederos la deuda pendiente o se quedará con la vivienda si los herederos no pueden pagar. Es un producto que sólo hay que emplear como última opción para financiar la compra de una vivienda.

17-08-2012

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 ¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un crédito con garantía hipotecaria concedido por una entidad de crédito. Para tener acceso a ella los “beneficiarios” deben cumplir los siguientes requisitos:

-Se debe ser mayor de 65 años. Aunque entidades como Ibercaja aumentan el límite de edad hasta los 75 años.

-Hay que ser propietario de una vivienda.

En este tipo de producto el banco acuerda la asignación de una renta mensual a favor del titular durante un determinado periodo de tiempo. Como contraprestación por la disposición de ese dinero el usuario deberá pagar unos elevados intereses (mayores del 6% generalmente). Estamos ante una operación de crédito, y como tal conlleva una serie de gastos que el consumidor deberá afrontar.

Cuando el titular fallezca el banco reclamará a sus herederos la deuda pendiente, estos podrán saldarla vendiendo la vivienda o hipotecándose con la entidad. Si por el contrario no responden de la deuda el banco ejecutará la hipoteca y se quedará con la vivienda.

Mucha gente desconoce las características reales de este producto ya que, aparentemente, el banco se compromete a  asignar una cantidad de dinero mensual al titular mientras viva y, a comprar el inmueble cuando fallece el usuario, pero nada más lejos de la realidad.

Además el consumidor también afrontará unos gastos de formalización, tasación y una elevada prima de un seguro (en caso de modalidad vitalicia) que los bancos camuflan bajo el nombre de “disposición inicial”. Dichos gastos se incorporan al importe de la hipoteca y generan unos elevados intereses. Por la obtención de una pequeña renta mensual el titular soportará unos costes muy altos.

Pensión hipoteca temporal para un inmueble de 125.000€

Pensión hipoteca temporal para un inmueble de 125.000€

Renta mensual

Gastos

Costes

Deuda acumulada

349,15€ hasta el 1/8/2.025

Capital dispuesto por los titulares: 300€

Gastos de formalización: 1.391,03€

Desglose

-Notaría 550€

-Registro 350€

-Gestoría 324€

-Comisión de apertura 167,03€

Total: 1.691,03€

Tipo de interés nominal FIJO: 6,25% hasta el 1/8/2.025

 

0€ a partir del 1/8/2.025

 

Euríbor + 2,00% a partir del 1/8/2.025

87.500,00€ a 1/8/2.025

Pensión hipoteca temporal para un inmueble de 125.000€


Renta mensual

Gastos

Costes

Deuda acumulada

257,12 €

Capital dispuesto por los titulares: 300€

Contratación del seguro de Renta Vitalicia 9.856,80€

Gastos de formalización: 1.391,03€

Desglose

-Notaría 550€

-Registro 350€

-Gestoría 324€

-Comisión de apertura 167,03€

Total 11.547,83€

Tipo de interés nominal FIJO: 6,25% hasta el 1/8/2.025

 

226,58€ (a partir del 1/8/2.025 solo se acumulan intereses, la renta proviene del seguro de Renta Vitalicia)

 

Euríbor + 2,00% a partir del 1/8/2.025

87.500,00€ a 1/8/2.025

Además la legislación española contribuye al chollo de la Banca, que no encuentra ningún obstáculo para la comercialización de las hipotecas inversas. No solo se bonifica la contratación de estos productos, sino que las rentas percibidas están exentas del IRPF. Si a eso le añadimos que el 17,38% de la población española es mayor de 65 años, que los consumidores españoles están sufriendo las consecuencias de la crisis y que sus pensiones son un 40% más bajas que las de otros países europeos, y que los españoles tenemos la cultura de tener la propiedad del inmueble en el que vivimos todo hace indicar que se convertirán lamentablemente en un producto de actualidad en un futuro cercano.

¿Cómo informan las entidades?

ADICAE ha realizado un estudio de campo para comprobar cómo está informando la banca sobre este tipo de productos. Al entrar en una sucursal bancaria es imposible encontrar información sobre hipotecas inversas. Nunca veremos un folleto informativo que trate de ellas. Su comercialización parece secreta en la mayoría de entidades. Algunos bancos las ofertan a través de Internet, un canal poco adecuado debido a que sólo un 2,61% de los internautas supera los 65 años, pero al margen de ello, la información ofrecida por las entidades en sus páginas web resulta compleja y parcial, obligando a los usuarios a acudir a la oficina para recibir más información.

Según la Ley 47/2007 “los bancos deberán suministrar servicios de asesoramiento independiente a los solicitantes de este producto, teniendo en cuenta la situación financiera del solicitante y los riesgos económicos derivados de la suscripción de este producto”. Una vez más la banca se salta a la torera la legislación existente en cuanto a la información que debe ofrecer a los consumidores...

¿Interesa?

Las entidades bancarias venden éste producto como una solución a todos los problemas del consumidor. Según ellas, son “el complemento perfecto a la pensión” y permitirán al usuario mejorar su nivel de vida. Afirmaciones puramente comerciales, como vergonzosamente es tradición en la banca española.

La contratación de una hipoteca inversa no se debe tomar a la ligera. El consumidor debe analizar si le compensa perder su casa o endeudar a sus herederos a cambio de una pequeña renta mensual. Cuando fallezca, el banco tendrá la sartén por el mango: la deuda pendiente pasará a ser de los herederos, y estos tendrán que saldar cuentas con la entidad

Este producto debe contratarse únicamente como último recurso. La situación del consumidor tendría que ser muy delicada (enfermedad, problemas económicos muy graves, no tener familia), en caso contrario es aconsejable encontrar una solución alternativa.

Comentarios: 4

4 DAYAN DAYANY - 09-08-2014 - 14:14:00 h
Esta seguro de formacion de irmar con los Buitres, digo con un bco. Gracias a la inf. De ADCAE, me he dado cta. de que es mejor apañarse con lo que uno tiene y no embarcarse con los Bcos. demasiados gastos para empezar. no gracias no quiero vuestro dinero huele mal sucio y, con trampas.

3 - 18-12-2012 - 13:59:37 h
Como todos los productos bancarios LA BANCA siempre gana, son como un casino mafioso, pero a nosotros, que estabamos muy bien informados, la H.I de la casa de mi padre nos ha salvado. Le cedimos a mi padre nuestra parte de la propiedad, le hicimos una H.I. y le dan todos los meses 1.800,00 ? de forma vitalicia ¡lo que no sabe el banco es que mi padre es indestructible! y además hemos alquilado, sin abusar, su casa por 600,00, con esto y su pensión que es muy baja, pagamos su residencia que es de lujo y donde esta muy contento. Eso sí, la casa la damos por perdida, ¡que se la quede el banco! pero la otra opción era llevarle a una residencia de peor calidad o endeudarnos los hijos todos los meses, cuestión inviable porque el banco no nos daria 20.000,00 euros año tras año para pagar las mensualidades de la residencia

2 - 22-08-2012 - 20:59:47 h
Desde luego observando este tipo de cosas no es de estrañar que en Europa nos consideren la morralla de la unión, especialmente por la poca protección de nuestras autoridades, que particularmente pienso que no nos representan. Espero que triunfe la unión del ESPAÑOLITO VALIENTE, por que de otra forma nos las van a dar todas donde mismo. EN HORA BUENA POR VUESTRA LAVOR.Un saludo.

1 - 18-08-2012 - 13:47:59 h
Me parece muy importante el trabajo que realizarse y más en este país con tanta pilleria siempre a costa de los más débiles, da vergüenza. Gracias

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