ADICAE: Revista USUARIOS on-line - Destacados

La gran banca incumple los requisitos informativos de venta de hipotecas mediante sus webs en el 45% de los casos

La Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios obliga a las entidades a facilitar en sus páginas web una ficha de información precontractual (Fipre) sobre sus hipotecas, algo que no cumplen el 45% de los principales bancos españoles. ¿De qué sirve esta normativa si no se les exige a los bancos su cumplimiento?

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El marco regulatorio para las malas prácticas bancarias en España no solo es insuficiente sino que, en muchas ocasiones, ni siquiera se cumple ni por parte de los propios organismos reguladores. Según la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios los bancos deben informar a los consumidores en sus páginas web sobre varios aspectos de sus préstamos hipotecarios (TIN/TAE, comisiones y gastos, duración, coste de cancelación y consecuencias del impago). Como veremos, la gran banca española no cumple con lo estipulado en esta orden en el 45% de los casos.

 

En el artículo 6 de la orden se dice que las entidades deberán ofrecer toda la información legalmente exigible para que el consumidor pueda comparar ofertas, la información tendrá que ser clara, suficiente y no engañosa. También entra en juego la FIPRE (ficha de información precontractual) que sirve para que los consumidores tengan acceso a una información orientativa sobre el producto. Según el artículo 21.2 de la orden esa ficha debe estar a disposición de los clientes de préstamos, de forma gratuita, en todos los canales de comercialización utilizados por la entidad. 

Los datos que tienen que aparecer en la FIPRE son:

-Datos de la entidad (nombre, domicilio social, número de teléfono, correo electrónico, página web, autoridad supervisora, persona de contacto y datos del servicio de atención al cliente).

-Características del préstamo (importe máximo del préstamo, plazo y periodicidad de los pagos).

-Tipo de interés (fijo o variable).

-Vinculaciones y gastos preparatorios.

-TAE.

-Amortización anticipada.

El Departamento de Estudios y Publicaciones de ADICAE ha analizado las páginas web de los principales bancos que operan en España, y ha encontrado numerosas deficiencias en la información que facilitan a los futuros hipotecados.

Quienes sí cumplen la normativa... lo hacen 'a escondidas'

La gran mayoría de los bancos que cumplen con la exigencia de publicar la FIPRE de sus hipotecas han colocado estos documentos en partes muy poco visibles de sus páginas web, como veremos a continuación.

Banco Santander

En el apartado de hipotecas adjuntan una ficha de información precontractual en la que se pueden conocer algunas características del producto (plazo, comisiones, interés, etc) y hacerse una idea sobre su funcionamiento. En dicho documento se comunica que las condiciones podrán diferir de la oferta personalizada que se realice posteriormente. Para acceder a ella hay que pinchar sobre el nombre de la hipoteca, aparece una breve descripción de la misma y debajo hay un enlace a la ficha. 

La Caixa

Se dice que la modalidad a escoger será mixta, fija o variable, que su plazo podrá ser de 25, 30 ó 35 años y la carencia de 24 a 36 meses. Si solicitamos más información salta una ventana con el mensaje “File not found”... No se especifica el tipo de interés ni las distintas comisiones, se limitan a decir que son negociables.

En la web aparece un folleto muy básico con las condiciones y comisiones de las hipotecas. Sus hipotecas tienen FIPRE. Encontrar la ficha no resulta sencillo, no está a primera vista, hay que entrar en el apartado de condiciones de las hipotecas que aparecen en una tabla.

Bankinter

En el apartado de hipotecas podemos encontrar simuladores de gastos de la hipoteca, gastos de la compra y de ahorro fiscal. Nos dicen que durante el primer año de la hipoteca Sin Más se aplicará un interés fijo del 4,5% y después será personalizado. El plazo será de hasta 40 años, la comisión de apertura será del 1%. Se adjunta una FIPRE del producto. 

Podemos encontrar las fichas de información precontractual de sus hipotecas. Al principio aparecen condiciones generales, pinchamos en “conozca la hipoteca Sin Más”, aparece información sobre intereses, plazos, comisiones y hay un apartado para acceder a la FIPRE a mitad de página. Entre tanto texto puede pasar desapercibida.

ING Direct

Encontramos otro simulador y nos dicen que la Hipoteca Naranja se puede contratar con un interés desde el Euribor + 2,69%  o Euribor + 3,49% para no clientes, sin comisiones ni cláusula suelo. La información es la más completa de las webs analizadas, por lo menos el consumidor puede hacerse una idea del interés. Es la única que hace referencia a la no aplicación de la cláusula suelo, aún así el diferencial puede ser muy alto.

La FIPRE de la Hipoteca Naranja está muy escondida, hay que ir a un apartado de información legal, mediante el que se entra a una página en la que hay un apartado de información sobre productos. Al pinchar sobre la Hipoteca Naranja se nos da la opción de acceder a la FIPRE.

Qué bancos incumplen la normativa

BBVA

En la sección de viviendas/hipotecas lo primero que nos aparece son los inmuebles que vende la entidad, pinchamos y nos dicen que si compramos una de sus viviendas podremos obtener una financiación de hasta el 100% del valor de compra con un plazo de hasta 40 años y sin comisión de apertura, pero no facilitan el interés. De la hipoteca Blue sólo nos dicen la documentación que hay que presentar para solicitarla y nos enlazan a un simulador donde no aparecen ni el interés de la misma ni su plazo.

No existe ningún apartado con las fichas de información precontractual de sus hipotecas. Si rellenamos el formulario de contacto el BBVA podrá utilizar nuestros datos con fines comerciales para ofrecernos sus productos, incluso podría analizar nuestro riesgo para futuras operaciones. Podrán enviarnos mediante cualquier medio información sobre sus productos.

Banco Sabadell

En el apartado de hipotecas nos dicen que se puede elegir el índice de referencia (Euribor o IRPH), las condiciones se negociarán y el plazo podrá ser de “hasta 40 años, en las mejores condiciones”, aunque no se especifican, pero hay que tener en cuenta que Banco Sabadell aplica cláusula suelo en sus hipotecas... 

Adjuntan 2 FIPRE, una para las hipotecas referenciadas al Euribor y otra para las ligadas al IRPH (sirve para hacernos una idea de las comisiones, plazos, tipos de interés, gastos de tasación, etc).  A la FIPRE se accede pinchando en el tipo de hipoteca, posteriormente aparece una tabla con información, una pestaña pertenece a la FIPRE. 

Banco Popular

En esta entidad la información es muy sesgada, como viene siendo habitual. Sus hipotecas tendrán un plazo de hasta 30 años, se podrá escoger el periodo de carencia y el tipo de interés fijo o variable, se podrán realizar amortizaciones anticipadas (no dicen si generan comisión). Llevan asociadas dos seguros (de hogar y de protección de pagos), pero no se indica su coste. También nos enlazan a la web de su inmobiliaria, Aliseda. No dicen que aplican cláusula suelo.

Las datos que facilitamos para solicitar información se archivarán pero no podrán ser usados con fines comerciales. En su web no hemos encontrado ninguna FIPRE.

Ibercaja

En la hipoteca bonificada se informa sobre el porcentaje de financiación, interés y plazo del tipo fijo y variable, bonificaciones, comisión de apertura, desistimiento, amortización parcial o total anticipada. Las condiciones de la hipoteca no son, ni mucho menos, atractivas. En el resto de hipotecas la información no es tan vasta.

No encontramos ninguna ficha de información precontractual de sus hipotecas. Si rellenamos el formulario para solicitar información sobre las hipotecas el grupo Ibercaja podrá remitirnos información con fines comerciales.

Caja España-Duero

Nos dan información sobre su interés, plazo, comisiones,... pero no se dice es que sus hipotecas tienen cláusula suelo. No hay acceso a las fichas de información precontractual. 

¿Cumple mi banco la normativa?

 

Entidad

FIPRE

Banco Santander

BBVA

No

La Caixa

Banco Sabadell

Banco Popular

No

Ibercaja

No

Bankinter

ING Direct

Caja España – Duero

No

 

Fuente: Webs oficiales de cada entidad

En vistas de estos datos la Orden Ministerial de transparencia y protección del cliente de servicios financieros no solo es un verdadero atentado a los derechos de los consumidores, como ya denunció ADICAE en su momento, sino que además los bancos no están cumpliendo con la exigua parcela de protección real que debían brindar a los futuros hipotecados. Es más, ni siquiera el propio Banco de España ha elaborado la Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario a la que le obligaba la Orden.

ADICAE recuerda a todos los futuros hipotecados que nuestra asociación sí ha elaborado varias guías y trípticos sobre el acceso al crédito hipotecario en España, en los que se detallan los aspectos que los consumidores deben tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca y cómo detectar y defenderse de los principales abusos en materia hipotecaria que suelen cometer los bancos españoles. Además nuestra asociación se dirigirá formalmente al Banco de España para que investigue a fondo las páginas web de los bancos que operan en España.