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La banca vuelve a la carga con los productos complejos: Hasta 4.140 millones de euros en pagarés de Bankinter y Bankoa

Bankinter y Bankoa han decidido emitir 4.000 y 140 millones de euros respectivamente en forma de pagarés, un producto complejo en el que los ahorros no están garantizados más que por la salud financiera de las entidades que los comercializan.

03-12-2013

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Al igual que la cabra suele tirar al monte, la banca sigue tendiendo a colocar productos de ahorro complejos en su red de oficinas. Los últimos ejemplos los representan Bankinter y Bankoa, que han decidido emitir hasta 4.000 y 140 millones de euros respectivamente en sendos programas de pagarés a 1 y 2 años. Eso sí, los cambios normativos han otorgado cierta protección a los ahorradores de a pie, ya que ambas emisiones están pensadas para una suscripción mínima de 100.000 euros -100 pagarés de 1.000 euros cada uno-.

Pero es preciso desconfiar ya que ambos bancos aseguran, en sus respectivos folletos de emisión depositados ante la CNMV, que van a colocar estos productos tanto a inversores cualificados como al público en general, y que la forma de venta se realizará de manera presencial en la red de sucursales y, en el caso de Bankinter, también por teléfono o por Internet. Y muchos consumidores de avanzada edad han visto cómo los ahorros de toda su vida -en ocasiones, cantidades superiores a estos 100.000 euros- eran colocados en productos todavía más tóxicos que los pagarés, como las participaciones preferentes...

Qué son los pagarés

Los pagarés son un producto de renta fija y, por tanto, se negocian en el mercado secundario –AIAF-, que es muy poco líquido ya que ofrece pocas garantías de venta antes del vencimiento. Este mercado se hizo tristemente ‘famoso’ porque es en el que se negocia la compraventa de participaciones preferentes –los problemas para venderlas son por todos conocidos, como también las denuncias impulsadas por ADICAE-.

Aunque su venta fuera posible nada garantiza que el precio final sea igual o superior al de la compra de los pagarés, por lo que el usuario puede perder dinero con la operación. El riesgo es muy importante. Además desde que se da la orden de venta a la entidad financiera –colocadora-, pueden pasar varios días hasta que se haga efectiva. Es decir, si el consumidor tiene prisa por recuperar su dinero no solo puede tener pérdidas, sino que además puede tardar bastante tiempo en tenerlo.

Existen, por lo tanto, muchísimas dificultades para que el banco busque una salida. Sin embargo, con los depósitos las entidades están obligadas a reembolsar el dinero cuando el cliente lo solicita, y las comisiones generadas nunca superarán los intereses.

Hay que tener muy presentes los gastos vinculados a los pagarés. Aunque normalmente no llevan comisiones, sí suelen requerir la apertura de una cuenta corriente o una cuenta de valores y éstas pueden acarrearnos unas comisiones importantes, sobre todo en caso de querer vender los pagarés antes de su fecha de vencimiento. Las entidades financieras suelen aplicar comisiones de entre el 0’4 y el 1% por cancelación anticipada de los pagarés, comisiones aplicadas sobre los días que resten para el vencimiento del pagaré.

Por si esto fuera poco, el tipo de interés nominal será concertado por emisor y tomador, estableciéndose de modo individual. La entidad financiera tratará, siempre, de ofrecer la menor rentabilidad posible, por lo que el cliente deberá ‘negociar’ este aspecto tan fundamental en un producto financiero. No obstante, Bankinter reconoce que la rentabilidad de sus pagarés a 2 años viene siendo la misma que la de sus depósitos: un exigüo 2%. En el mercado hay muchos depósitos con una rentabilidad superior incluso al 3%, tal y como se puede comprobar en el comparador de depósitos de ADICAE.

Si usted, querido consumidor, recibe una oferta de algún banco relativa a los pagarés... piénselo bien antes de contratar nada. Y recuerde que, por ley, sólo están garantizados los ahorros ‘metidos’ en cuentas y depósitos, hasta 100.000 euros por titular.

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