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El presidente de la Autoridad Bancaria Europea coincide con ADICAE: hay que cambiar el modelo de banca y acabar con las malas prácticas bancarias

ADICAE alude a la necesidad de atajar con firmeza las malas prácticas bancarias como la colocación indiscriminada de productos complejos y de riesgo ante pequeños ahorradores o de cláusulas abusivas y otras condiciones perjudiciales en hipotecas.

16-01-2015

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El presidente de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), Andrea Enria, visitó recientemente España para reunirse con representantes del sector bancario y de los consumidores -representados por ADICAE-, en una jornada de debate sobre la Nueva Regulación dentro del nuevo contexto del Mecanismo Único de Supervisión Europea.

Enria inició su discurso centrándose en la existencia de diversos desafíos estructurales y en la necesidad de finalizar las reformas en Europa en cuanto a lo acordado en el paquete de medidas del G20. Considera que el sector bancario en muchos países de Europa ha superado la crisis financiera sin apenas variaciones en cuanto a número de bancos, lo que puede suponer un exceso de capacidad en el sector. Así mismo, niega que los mayores requerimientos de capital exigidos al sistema financiero europeo impacten en la recuperación y en el crecimiento de la economía. 

De hecho, ante las preguntas y suspicacias de los representantes de la industria que solicitaron incluso que se reconsideren las exigencias de capital, aseguró que los países que se han anticipado aumentando los ratios de capital de su banca son los que mejor han enfrentado y están superando la crisis y, por tanto, son aquellos que podrán hacer que el crédito fluya más y mejor a las familias (los que tienen más fondos propios pueden prestar más). En este sentido, la rentabilidad media sobre fondos propios del sector en Europa es del 6%, cuando la cifra razonable y sostenible estaría entre el 10 y el 12%. Y en cuanto a la forma de calcular los activos ponderados por riesgo, apuesta por la necesidad de aumentar la transparencia y armonizar criterios.

Posteriormente, destacó el buen ritmo de mejora del sistema financiero en Europa y los esfuerzos realizados durante los últimos años, si bien, aún quedan muchas reformas por llevar a cabo hasta que todos los países tengan un código común y unas reglas armonizadas para la banca. En esa línea precisa que ya se han aprobado más de 90 normas, y la previsión es que se aprueben otras 50 en 2015.

Respecto a los planes de resolución y liquidación de entidades, el presidente de la EBA aboga por una base jurídica firme y clara que armonice los criterios a la hora de actuar ante un banco con problemas de liquidez, lo cual debe garantizarse también con otro de los pilares de la Unión Bancaria: el Mecanismo Único de Resolución, al que se suma el Mecanismo Único de Supervisión y el Fondo de Garantía de Depósitos Europeo. 

Es preciso mejorar la transparencia bancaria

Respecto a los principales desafíos de futuro, Andrea se centra en varias líneas de actuación: el incremento de la transparencia (grandes diferencias entre bancos), los enfoques supervisores (para hacerlos más sencillos pero no más “light”) y las cuestiones de conducta de la banca. Además, a nivel más general apunta a la reestructuración de la banca, el sobreendeudamiento bancario  -y de los prestatarios- y la mejora de su imagen.

Para el presidente de la Autoridad Bancaria, el deterioro de la percepción social del sector bancario tras escándalos como la manipulación de índices, el blanqueo de capitales o la venta inapropiada de productos a consumidores no sólo tiene un impacto reputacional sino que también implica un riesgo importante para la estabilidad financiera. Antes se consideraba a las entidades como el cerebro del sistema y eso facilitaba el flujo de liquidez, mientras hoy se les percibe como algo perjudicial para la economía, añade.

Hablando del actual “tsunami” regulatorio, Enria considera innecesario aprobar nuevas leyes ya que lo importante es hacerlas ejecutar y mejorar la gobernanza interna de las entidades y la protección de los depositantes, con productos menos complejos y consumidores mejor informados. En este sentido, la EBA prepara unas directrices para el sector sobre “supervisión de productos y gobernanza”, en las que ADICAE está participando activamente a través de su representación en el Banking Stakeholder Group de la Autoridad Bancaria. También considera el Presidente que los propios Consejos de Administración de las entidades deberían fijar objetivos de conducta, dejando atrás los esquemas y políticas de incentivos y remuneración agresivas, que han llevado anteriormente a la comercialización masiva y engañosa de productos. 

Por último, en relación al sistema de sanciones y multas ante prácticas abusivas, considera fundamental que exista un sistema justo, predecible y efectivo de sanciones en las distintas jurisdicciones, debido al creciente nivel de litigiosidad de la banca por abusar de sus clientes.

ADICAE exige mejoras en la protección de los consumidores

En el turno de intervenciones toma la palabra el presidente de ADICAE, Manuel Pardos, que se dirige a Andrea Enria en representación de los consumidores. Pardos manifiesta estar de acuerdo con su homólogo de la EBA en relación a la sobrecapacidad del sector financiero. Centrándose en la banca española, cree que hay una sobrecarga que debe aliviarse, y no permitirse actuar como bancos a cajas rurales y otras cajas que siguen operando en España y que se valen de la consideración de banco para su propio beneficio, sin cumplir con las obligaciones de serlo.

Por otro lado Manuel Pardos, con el reciente ejemplo de la ampliación de capital del Santander y su ratio de cobertura cercano al 10%, asegura que España está peor que el resto de la UE y EEUU y por tanto su obligación de provisionarse ante futuras crisis como la actual sigue siendo un hecho, por mucho que las entidades españolas y sus representantes de la CECA o la AEB se empeñen en “sacar pecho” del proceso de reestructuración financiera español. 

Por último, alude a la necesidad de atajar con firmeza las malas prácticas bancarias como la colocación indiscriminada de productos complejos y de riesgo ante pequeños ahorradores o de cláusulas abusivas y otras condiciones perjudiciales en hipotecas como las cláusulas suelo, que originaron, junto a otros factores, la llamada burbuja inmobiliaria. En este sentido, añade, la banca española desgraciadamente sí que ha superado a la banca de otros países de la UE y por tanto donde tienen que centrar sus esfuerzos es en el cambio radical de modelo en cuanto a su relación con los clientes, para restaurar su confianza y mejorar la imagen que actualmente tienen los consumidores de la banca.

Andrea Enria agradece las palabras de Manuel Pardos y las comparte en su mayoría, si bien manifiesta desconocer todos los aspectos concretos de la industria española. Pero sí conoce y coincide con el presidente de ADICAE en la necesidad de exigir mayores provisiones a la banca para que no se repitan errores del pasado que obliguen a rescatar a entidades con problemas (garantizando que los depositantes no respondan de las pérdidas de su banco), así como en la necesidad de cambiar el modelo banca-cliente basado en la maximización de beneficios incontrolada y evitar de esa manera las reiteradas malas prácticas que se han sucedido en Europa durante los últimos años, y con especial relevancia en España.

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