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Depósitos 'de diseño estructurado' y en divisas: peligrosos para su ahorro

La Banca está comenzando a comercializar masivamente productos complejos que, con forma y nombre de depósito, esconden curiosas y complejas fórmulas para obtener rentabilidad como, por ejemplo, ligarla al rendimiento de ciertos valores en Bolsa. Si va a contratar un depósito examine bien las condiciones del producto y ¡no se fíe!: podrían darle gato por liebre.

03-05-2012

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La Banca continúa sacando al mercado ofertas complejas con las que atrapar el ahorro popular de los consumidores. Tras la entrada en vigor de ‘penalizaciones’ a los ‘superdepósitos’, lamentablemente la Banca está tomando como norma cada vez más habitual la comercialización de depósitos de diseño y en divisas. Se trata de dos productos que tienen la denominación formal de depósito, sí, y cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, también... pero la forma de obtener su rentabilidad hace que los consumidores deban tener mucho cuidado con ellos. Lo explicamos a continuación.

Qué son los depósitos en divisas

Los depósitos en divisas son prácticamente iguales que los depósitos tradicionales, diferenciándose en que la operación se realiza en otra divisa distinta a la divisa nacional, el euro en caso de España. Los costes son los habituales de un depósito, destacando especialmente la comisión por amortización o cancelación anticipada en caso de sacar el dinero antes de la finalización del mismo.

Las monedas –divisas- más habituales para este tipo de producto son la libra esterlina (Reino Unido), el dólar americano (Estados Unidos), el yen (Japón) o el franco suizo (Suiza). Tanto el tipo de interés como los plazos suelen ser similares a los de las imposiciones a plazo fijos normales. Si en el caso de éstas últimas los intereses están asociada al Euribor en los depósitos en divisas suelen ir referenciados al Libor (London InterBank Offered Rate), que es la tasa de interés con la que las entidades financieras ofrecen fondos no asegurados a otros bancos en el mercado interbancario.

Cuidado con el cambio de divisa

En definitiva, los consumidores deben tener en cuenta dos aspectos fundamentales de este tipo de depósitos:

1. El cambio de divisa. A la hora de ‘convertir’ el depósito en moneda extranjera en dinero efectivo –euros-, el consumidor debe conocer profundamente el mercado de divisas y realizar el cambio únicamente cuando la moneda de referencia haya aumentado de valor respecto al euro desde la fecha en que contrató el producto. Sólo de esta manera se pueden evitar pérdidas si se rescata anticipadamente el depósito. Además hay que tener en cuenta que existen comisiones por cambio de divisas.

2. El tipo de interés. No todos los países utilizan el mismo tipo de interés. En los países de la eurozona se suele emplear como referencia el Euribor, pero otros muchos países utilizan el Líbor para sus divisas –por ejemplo Estados Unidos para el dólar-. Actualmente el Líbor a 1 año está en el 1’047%, por el 1’295% del Euribor. Es decir, ahora mismo es un índice menos rentable.

El Departamento de Estudios y Publicaciones de ADICAE ha efectuado un análisis de las principales ofertas que tienen en vigor los bancos y cajas de ahorros de nuestro país. Algunos depósitos analizados están referenciados a la vez en varias divisas (dólares y libras, depósito de Lloyds Bank), ofreciendo una rentabilidad mísera (TAE de entre el 0’21 y el 2’6%), lo que incluso ocasionaría pérdidas a los consumidores ya que el IPC se sitúa actualmente en el 2% A esto hay que añadirle que, en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Además se han detectado algunos abusos. Bankinter, por ejemplo, se reserva el derecho de conceder o no la cancelación anticipada de uno de sus depósitos y, si accede a ello, se reserva la posibilidad de modificar los intereses aplicables en función de los tipos de interés existentes en la fecha de cancelación.

Principales ofertas de depósitos en divisas

 

Entidad

Rentabilidad

Plazo

Cantidad

Condiciones

Lloyds Bank

 

 

2,6% TAE

200 días

 

1, 2, 3, 6 ó 12 meses

Mínimo 6.000 dólares USA.

Depósito en dólares y libras

- Tener en cuenta los costes por cambio de divisas (comisión por cambio de divisa del 0,1%, con un mínimo de 6 euros). En el caso del depósito en USD, el rendimiento final rondaría el -1,3%

Banco Pastor

 

Dep.en dólares:

0,10% TAE

0,25% TAE

0,50% TAE

Dep.en libras:

0,25% TAE

0,50% TAE

1% TAE

Semanal

6 meses

1 año

 

1 mes

6 meses

1 año

Desde 1.000 dólares USA o 1.000 libras.

 

Bankinter

 

 

T.A.E: 0,21%

30 días

Entre 78,39 y 391.937,72 dólares USA.

No hay posibilidad de cancelación anticipada sin que el banco modifique los intereses.

Barclays

 

1,00 % TAE

12 meses

Entre 3.000 y un millón de dólares USA o libras esterlinas.

Sólo se puede cancelar anticipadamente sin penalización los 7 primeros días naturales de junio, octubre y febrero. Si se hace fuera de este plazo la penalización es del 2%.

 

Fuente: Elaboración propia

El laberinto de los depósitos de diseño estructurados

Además la Banca también está comercializando depósitos ‘de diseño estructurados’, que combinan una rentabilidad asegurada para parte de la inversión con el azar y el riesgo que supone ligar la otra parte de la inversión a la evolución de determinados valores en Bolsa.

Muchos de estos depósitos están referenciados al Euribor, a las acciones del Índice Eurostoxx, Ibex 35, Índice Nikkei, de Standard & Poors,... aunque su dinero está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, ¿no es mejor estudiar el mercado para encontrar productos más seguros y que den una rentabilidad totalmente fiable?

Principales ofertas de depósitos de diseño
 

Entidad

Rentabilidad

Plazo

Cantidad

Observaciones

Depósito Evolución Euríbor

 

Tipo de interés fijo durante el primer año y, después, referenciado al Euríbor (Euríbor 12 meses más el 1%).

2 o 3 años

Mínimo 3.000 euros

La cancelación anticipada total o parcial está permitida aunque se reducirá la rentabilidad.

 

Banco Sabadell

ActivoBank

(Depósito Doble Objetivo)

 

50% de la inversión a un tipo de interés fijo a 12 meses 4% TAE

-El otro 50% de la inversión a 36 meses: Suma de las variaciones mensuales del Indice Eurostoxx 50, con variación máxima mensual del +2,50% excepto para la última.

Doble vencimiento a 12 y 36 meses.

600 euros

No se permite la cancelación anticipada.

Bankia

(Depósito selección fondos 2038)

 

IPF a 12 meses (máximo 50% de la inversión) incrementando su posición en uno o varios Fondos Selección (mínimo 50% de la inversión).

12 meses

 

Compromiso de permanencia en el fondo igual a la duración del depósito (12 meses).

Depósito Bankia dual 3

 

50% en depósito a plazo fijo 4,50% TAE (12 meses) . 50% en depósito referenciado EUROSTOXX 50 (42 meses)

3 años y 6 meses

Desde 1000 euros

Máximo de revaloración del 135%. A partir de ahí la rentabilidad máxima es del 4’5% TAE.

Banco Popular

(Suma rentabilidad)

 

50% de la inversión: Desde un 3,05% TAE hasta un 3,80% TAE. 50% de la inversión. Fondo de inversión de la gama de Popular Gestión (4 grupos para elegir con diferentes carteras de inversión).

 

 

Hay productos de la gama Popular Gestión que acumulan hasta una rentabilidad negativa del 26’31% en Bolsa en los últimos 12 meses. El consumidor debe conocer perfectamente la composición de la cartera de inversión.

 

 

BBK

(Depósito index)

 

Queda referenciado a Bolsa, sin especificarse su rentabilidad públicamente.

 

Cada emisión tiene un plazo determinado que no se puede modificar.

A partir de 500 euros y múltiplos de esa cantidad.

La referencia utilizada para calcular la rentabilidad será elegida por BBK, ligada a uno o varios elementos de riesgo (acciones, índices, tipos de cambio, etc.). Cada emisión tiene sus propias condiciones de retribución. No hay posibilidad de cancelación anticipada.

Fuente: Elaboración propia

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